Чем грозит банкам и вкладчикам запрет на досрочное снятие депозитов

Украинские власти несколько лет кряду вынашивали идею запретить досрочное снятие депозитов, чтобы остановить отток средств из банковской системы. Эту идею муссировало банковское лобби, поддерживали отдельные депутаты и активисты. Подобные меры временно уже применялись Нацбанком на рубеже 2008-2009 годов под чутким руководством Владимира Стельмаха.

В мае нынешнего года парламентарии окончательно прогнулись перед банкирами и утвердили закон №424-VIII "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)", которым окончательно закрепили право финансовых учреждений не возвращать вклады досрочно. Документ вступил в силу чуть меньше недели назад, а его уже раскритиковали в пух и прах. Негодование вкладчиков вполне объяснимо, учитывая количество обанкротившихся банков. Но так ли страшен этот мораторий, как его пытаются представить?

Коснется всех

Если вчитаться в текст документа, станет ясно, что вкладчикам оставили право выбора. Так, п. 3 закона гласит: "...возврат банковского срочного вклада и начисленных по нему процентов до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, определенных договором, возможен исключительно в случаях, если это предусмотрено условиями договора".

Иными словами, до вступления в силу новых норм клиент мог прийти в банк, стукнуть кулаком по столу и затребовать возврат любого вклада, будь то трехмесячный депозит или депозит, срок которого истекает через 2 года. Отныне же возможность возврата должна быть прописана в договоре.

"Клиент самостоятельно решит - открыть ли срочный депозит без возможности досрочного возврата средств и получить за это в качестве бонуса более высокую ставку, или же оставить себе возможность досрочного снятия, при этом немного потеряв в доходности", - пояснил зампредправления "Фидобанка" Геннадий Пионтковский.

В такой формализации взаимоотношений есть рациональное зерно. Банки получат возможность планировать свою ресурсную базу. А вкладчикам уже не будет смысла на волне очередного слуха бежать в банк и вымогать свой депозит, высасывая таким образом ликвидность и подвергая финучреждение еще большим рискам нестабильности.

"Как для клиента, так и для банка станет четко определено, на какой срок доверены деньги - это и есть финансовая дисциплина, о нехватке которой так много говорится обеими сторонами", - уверен зампредправления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка Константин Лежнин.

На действующие депозиты закон не распространяется. Поэтому тем, кто принес деньги в банки месяц, два или три назад, особо волноваться не стоит. Их право изъять средства в любой момент сохраняется.

Почти успели

Банкиры считают веденные ограничения несколько запоздавшими, поскольку подобный шаг следовало предпринять еще в 2008 году. "Принятие этого закона сегодня - решение правильное, ведь в будущем, когда система будет выходить из кризиса, введение такого рода ограничений расценивалось бы как преграда к развитию", - подчеркнул член правления "ОТП Банка" Владимир Мудрый.

Банки рассчитывают на то, что мораторий позволит сохранить и, возможно, нарастить депозитную базу. Хотя в данном суждении есть определенное заблуждение.

Во-первых, ситуация с динамикой вкладов не такая уж плачевная. Например, на 1 января 2015 года средства физлиц в банках достигали 416,4 млрд грн, а к 1 мая эта цифра увеличилась до 424 млрд грн. При этом объем срочных вкладов составлял 319 и 317 млрд грн. То есть, отток сегодня минимален.

Во-вторых, не стоит забывать об армии вкладчиков с действующими депозитами, которые под действие закона не попали. И ничего не мешает им по окончании своих договоров сделать в банковских хранилищах изрядную "брешь".

В-третьих, прописывать в договоре возможность досрочного расторжения или нет - право банка. Поэтому не исключено, что у многих банков этой оговорки в депозитных договорах не будет. Значит, они все равно рискуют лишиться своих лояльных клиентов, что скажется на их финансовой стабильности не лучшим образом.

Разделят и распределят

Потому менеджеры банков и правда переживают, что новый закон не заработает так гладко, как хотелось бы. "Возможен краткосрочный перекос спроса и предложения в пользу "коротких" вкладов. К тому же, можно ожидать более четкое разделение вкладов на срочные и до востребования", - считает Константин Лежнин.

Это логично, так как в условиях неэффективного регулирования со стороны НБУ и массовых банкротств банков, население будет опасаться доверять им свои сбережения и, что самое важное, лишиться права доступа к деньгам на полгода, год и более.

С другой стороны, финучреждения станут еще агрессивнее бороться за своих клиентов. Потому стоит ожидать новых продуктов, обновленных условий размещения депозитов, популяризацию вкладов до востребования, расстановки акцентов на возможность досрочного возврата и отсутствие таковой. Причем, во втором случае вкладчик всегда сможет рассчитывать на более высокую доходность.

"Значительного оттока депозитов не произойдет, поскольку те, кто хотел забрать свои деньги из банков, за полтора года уже забрали их или положили на более короткие депозиты. А учитывая то, что банки будут платить по длинным вкладам высокие проценты, значительная часть клиентов перейдет на срочные вклады на более длительные сроки. Удлинение сроков, на которые будут размещаться вклады, будет происходить по мере того, как будет улучшаться экономика, то есть в начале 2016 года", - отметил зампредправления "Вернум Банка" Ростислав Дюк.

А штрафы, даже за предусмотренное договором расторжение, скорее всего, ужесточатся. Вплоть до полной потери начисленных процентов.

"Однако, банки не будут делать резких движений. Ведь мы понимаем, что клиенты с большой осторожностью будут подходить к размещению средств на срочные вклады без возможности досрочного возврата. Даже если по ним будет более высокая доходность", - полагает Геннадий Пионтковский.

Также в определенную группу риска попадают вкладчики, которые привыкли оперировать небольшими суммами. Поскольку банкиры не скрывают, что минимальный объем депозита при его размещении на короткий срок будет куда выше, чем требования к вкладу, который размещается на полгода или на год без возможности снятия.

"Это создает дополнительный барьер и некий замкнутый круг для клиентов с малыми суммами вкладов, которых сейчас в Украине подавляющее большинство. Поскольку сотрудничество с таким вкладчиком в краткосрочной перспективе банку попросту невыгодно. В то же время, клиенту с небольшим вкладом долгосрочная перспектива неприемлема, учитывая уровень обесценивания средств и инфляцию", - считает юрисконсульт адвокатского объединения "Кросондович Лойерс" Наталья Сергийчук.

Также наличие моратория никак не защитит от неблагонадежных банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. Более того, они могут воспользоваться оговорками в договорах и будут завлекать доверчивых вкладчиков не только высокими ставками, нои тем, что якобы не ограничивают доступ к средствам, переманивая их от конкурентов, которые подобной возможности не дают.

"Хотя для вкладчиков это будет определенный толчок - подходить к выбору банка тщательнее и осторожнее", - уверен старший юрисконсульт адвокатского объединения "СК ГРУП"Владимир Мартыненко.