Резкая девальвация гривны в этом году больно ударила не только по финансовому сектору, но и по карманам рядовых украинцев.
Александр Харько, экономический обозреватель
Резкая девальвация гривны в этом году больно ударила не только по финансовому сектору, но и по карманам рядовых украинцев.
Пожалуй, наиболее ощутимо она отразилась на заемщиках, взявших кредит в долларах. Ведь фактически зарплаты не выросли, а размер долгового обязательства перед банком увеличился в разы. Отчаявшиеся заемщики пикетировали Нацбанк, организовывали "Кредитный Майдан" и требовали вернуть курс к отметке 5 грн/долл, но особым успехом эти усилия не увенчались.
По иную сторону баррикад, в банковском секторе, дела тоже пошли не лучшим образом. Объем проблемной задолженности вырос, и банки, не успевшие толком оправиться от последствий экономического кризиса 2008-2009 гг., вновь оказались в сложной ситуации.
Но, как водится, нашлись и люди, сумевшие в проблемах других найти возможности для личного обогащения. На форумах в сети все чаще стали появляться статьи о том, как не платить банкам и коллекторским фирмам. Некоторые подобные материалы с подачи заинтересованных в этом лиц попадали и в прессу. И заинтересованными в этом случае были отнюдь не заемщики, а так называемые юристы-антиколлекторы. Для них кредитные споры с банками в судах - постоянный источник дохода, ведь людей, которые в силу различных обстоятельств не могут выплачивать кредит всегда достаточно. Правда, как оказалось, такие юристы на деле не только не помогают, но, давая ложную надежду, фактически оставляют должников ни с чем.
Бесспорные споры
Сфера кредитных споров с банками начала активно развиваться в Украине относительно недавно. Стимулом для ее возникновения послужил как раз кризис 2008-2009 гг., когда многие банки стали продавать проблемную задолженность коллекторским и факторинговым компаниям. Именно в этот период на рынке начали появляться юристы-антиколлекторы. Многие известные ныне адвокаты, такие как, к примеру, Ростислав Кравец "поднялись" на подобных спорах. Они умело манипулировали сознанием людей, оказавшихся в сложной ситуации, и обещали им очень заманчивую перспективу - полностью избавиться от долгового бремени.
Частью манипуляции было создание в сети тематических форумов и сообществ, где неплательщики могли обмениваться своим опытом того, как не возвращать кредит банку или факторинговой компании. Создав необходимый информационный фон в среде потенциальных клиентов, юристы предлагали самым обеспеченным или самым отчаявшимся из них свои профессиональные услуги. Услуги эти предлагались далеко не бесплатно, но некоторые должники, на плечах которых была крупная непогашенная задолженность, с радостью были готовы отдать несколько тысяч или десятков тысяч долларов за надежду избавиться от более существенного долга перед банком.
Но самый важный момент от заемщика горе-юристы, конечно, скрывали. И он состоял в том, что на практике, когда дело доходит до суда, выиграть его у банка не реально. То есть, клиент мало того, что оплачивает дорогие услуги адвоката, так еще и в итоге остается таким же должником, как и был.
"Это споры - бесспорные, там не о чем спорить. Если там нет коррупционной составляющей, или вопиющей безалаберности со стороны банка, этот спор выиграть заемщику невозможно ни при каких обстоятельствах. Все кредитные споры - достаточно однотипные. Есть правовое поле, и есть как шаблонные споры, так и шаблонные возражения. В спорах, где есть устоявшиеся правоотношения не может быть ничего нового", - объясняет на условиях анонимности юрист одного из крупных украинских банков.
"Я обратился к юристу за консультацией, чтобы понимать какие есть варианты. Но и понятия не имел что он (ред. - адвокат Ростислав Кравец), воспользовавшись полученной информацией, пойдет "торговаться" относительно моего кредита с банком", - рассказывает Иван П..., один из заемщиков. - "О том, что адвокат от моего имени ведет какие-то переговоры с банком, я узнал только когда обратился напрямую в банк для урегулирования вопроса по выплате кредита. Схема проста - заставить вас отказаться от мысли идти договариваться с банком. Побежать быстрее вас - договориться и "продать" вам эту договоренность, как что-то сверхъестественное. Плюс заработать гонорар. Кравец даже не уведомил меня от том, что будет заниматься моим вопросом - видимо считал, что потом просто поставит перед фактом договоренности и я вынужден буду рассчитаться!"
Примечательно, что обман ничего не подозревающих об этом клиентов - не единственный источник заработка для таких адвокатов. Руководитель одной из коллекторских компаний, ставшей предметом нападок недобросовестных "защитников гражданских интересов", сообщил на условиях анонимности, что сами юристы часто требуют у факторинговых и коллекторских фирм деньги за снятие придуманных ими же претензий. Таким образом, адвокаты пытаются получить деньги с обеих сторон конфликта, при этом не будучи до конца честными ни с кредитором, ни с должником.
Воздушные замки
Основная задача для юристов-антиколлекторов - убедить в первую очередь клиента, а потом, по возможности и суд в том, что договор, заключенный с банком является ничтожным документом (не имеет юридической силы). Но сделать это на практике почти невозможно.
Поэтому в суде такие адвокаты, в основном, избирают другую тактику и всеми возможными методами затягивают процесс. Для них это выгодно - ведь чем дольше он будет длиться, тем больше получит адвокат за свои услуги.
В случае с передачей задолженности факторинговым или коллекторским фирмам суть остается той же, но немного меняются аргументы.
В частности, адвокаты призывают создавать препятствия для коллекторов и не платить по перепроданным кредитам, мотивируя это, к примеру, отсутствием валютной лицензии у факторинговой компании. Правда, как объясняют юристы, большая часть таких компаний взыскивают задолженность в гривнах, для чего валютная лицензия не нужна. Еще один возможный аргумент антиколлекторов - клиент не должен платить третьей стороне, ведь с ней никакого договора не подписывалось, мол, если деньги взяты с банка - то и возвращать их тоже нужно в банк, а если банк, к примеру, ликвидирован, то можно и вовсе не платить. В частности, в комментарии для издания "Вести" адвокат Михаил Можаев, к слову, сам являющийся должником одного из банков, даже обещал вернуть уплаченные коллекторам средства. Правда, это тоже была лишь уловка, рассчитанная на юридически не подкованных граждан, ведь переподписание договора со стороны клиента в случае перехода задолженности к факторинговой компании не нужно.
Стоит отметить, что относительно недавно в украинской судебной практике был необычный прецедент, который заставил многих поверить в то, что кредиты, переданные факторинговым компаниям можно не возвращать. Апелляционный суд Днепропетровской области, рассматривая дело №214/4359/13-ц, в мотивационной части решения указал, что по факторингу продавать ипотечные кредиты нельзя. Характер решения говорил об его неоднозначности с точки зрения коррупционной составляющей либо элементарного не знания судьями норм материального права. Здравый смысл восторжествовал 15 октября 2014 года когда Высший специализированный суд Украины отменил заведомо неправомерное решение днепропетровской апелляции и оставил в силе решения суда первой инстанции которым иск кредитора был полностью удовлетворен. Но, по словам банкиров, это единичный случай и исключение из общего правила, а значит, рассчитывать на то, что подобные решения повторят и другие суды (с учетом того, что в Украине, в отличие от США, прецедентного права нет) - не стоит.
Свет в конце тоннеля
Банкиры советуют заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации, не верить обещаниям о том, что долг может быть списан полностью. По их словам, сейчас банки готовы идти навстречу должникам, реструктуризировать долги и даже списывать их часть.
"Сейчас кризис, нет наличного доллара. Но есть возможность у каждого банка под этот кредит взять гривну, и на эту гривну фактически купить доллар по коммерческому (межбанковскому) курсу и поэтому кризис наличной валюты на эту тему мало влияет. Плюс у каждого банка есть программа конвертации кредита, если должник хочет - он может изменить свою валюту с доллара на гривну. Более того, у банка есть стандартные программы, позволяющие клиенту выйти из кредита с наименьшими потерями, возможности закрытия части кредита, части - прощения", - объясняет начальник департамента одного из крупных украинских банков.
С другой стороны, по его словам, если клиент прибегает к услугам юриста-афериста, он автоматически попадает в черный список злостных неплательщиков и банк о смягчении условий кредитования говорить с ним не будет.