VAB Банк наращивает кредитный портфель в области кредитования аграрных предприятий - до конца года агрокредиты должны составить до 50% в портфеле банка. О причинах роста интереса к агросектору, уходе из сферы беззалогового кэш-кредитования, а также позиции банка по ипотечным программам в интервью РБК-Украина рассказал предправления VAB Денис Мальцев.
РБК-Украина: Несколько лет назад банки неохотно кредитовали агросектор, считая его вполне обоснованно сферой риска. Что изменилось?
Денис Мальцев: Несколько лет назад на рынке Украины не было ни одной вертикально интегрированный сельской компании. Но за последние годы появились крупные вертикально интегрированные агрохолдинги, которые подтянули за собой более мелкие хозяйства. В силу чего рынок начал сегментироваться и структурироваться. Сегодня, имея обширную базу по аграрным предприятиям, их показателям, эффективности и работе с заемными средствами, мы можем значительно более прогнозируемо кредитовать сельское хозяйство.
Мы уверены, что общая тенденция на рынке финансирования нас поддерживает в этом, что агросектор - наиболее перспективная отрасль в отечественной экономке. Это объясняется и наличием большого количества черноземов, и нашим географическим и экономическим положением (близость Евросоюза и ближневосточных рынков), и менталитетом украинца, для которого сельское хозяйство понятно и естественно исторически.
РБК-Украина: Речь идет о кредитовании крупных предприятий или средних?
Денис Мальцев: Средних и малых - от 1 тыс. до 5 тыс. га. Крупным предприятиям нужны большие и дешевые деньги. Отечественный банковский сектор не может конкурировать в этом вопросе с западным фондированием, кредитованием в русских рублях или китайских юанях. А средние и малые предприятия, не имея доступа к большим и дешевым зарубежным ресурсам, являются клиентами внутреннего банковского сектора.
Кроме того, исходя из нашего анализа, могу сказать, что малые и средние агропредприятия часто показывают куда более высокую эффективность, чем крупные. У некоторых урожайность зерновых достигает 70-80 центнеров с гектара. Это объясняется более щепетильным отношением к эксплуатации главного ресурса - земли. А ответственность к работе на средних предприятиях иногда просто поражает - все под охраной, под контролем. Часто даже представители нашего банка без прохождения сложной процедуры не могут попасть на территорию такого агропредприятия.
РБК-Украина: О каких объемах кредитования идет речь и под какие гарантии?
Денис Мальцев: От 1 до 10 млн грн сроком до года под обеспечение ипотекой, сельскохозяйственной техники и гарантии урожая, и пр. Также активно развиваем лизинг через компанию, 100% которой находятся в собственности у нашего банка.
С начала года мы нарастили долю корпоративного кредитования в нашем портфеле на 30%. В основном это кредиты, связанные с агросектором, - приобретение сельхозтехники, ГСМ для посевной, закупка минеральных удобрений, закупка семян и пр.
РБК-Украина: Это уже похоже на перекос в формировании портфеля, что может привести к рискам.
Денис Мальцев: Мы так не считаем. Готовы довести долю агрокредитования в нашем портфеле до 70%, если рынок будет к этому готов.
РБК-Украина: И на какой общий объем кредитования агросектора вы готовы выйти на конец текущего года?
Денис Мальцев: Прогнозный показатель кредитной задолженности всех корпоративных клиентов, который мы сегодня успешно реализуем - 9 млрд грн. Из них 50% - кредиты агросектору.
РБК-Украина: Трейдинговые компании кредитуете?
Денис Мальцев: Да, и весьма активно. Выдаем кредиты на контрагента до 10 млн долл. - это операции быстрого оборота, которые гарантируются аккредитивами.
РБК-Украина: А готов ли банк финансировать проекты в животноводстве?
Денис Мальцев: Мы специализируемся в коротких кредитах, поскольку и банки тоже кредитуются на короткие позиции - сегодня почти нет депозитов длиннее одного года. А вложения в животноводческие комплексы - это инвестиции на 3-5 лет. И, полагаю, без государственного участия животноводческие проекты не имеют шансов привлечь хорошее кредитование.
РБК-Украина: В машиностроительные проекты тоже не вкладываете?
Денис Мальцев: Смотря в какие. Принцип тот же - скорость возврата кредита. Одно дело - производство навесного оборудования для сельхозмашин. И совсем другое - разработка и производство тракторов. В целом - да, мы уходим из области кредитования промышленных предприятий, в том числе - машиностроительных.
РБК-Украина: Вы сказали "смотря какие". То есть, какие-то проекты все же кредитуются в VAB?
Денис Мальцев: Да, есть проекты, в которые мы вкладываем до 100 млн грн.
РБК-Украина: Входит ли в эти проекты кредитование строительства элеваторов?
Денис Мальцев: Да, рассматриваем такой проект. Думаю, что выдадим такой кредит весной следующего года. Элеваторов в стране острая нехватка, потому средние предприятия, понимая, что со стороны государства поддержки здесь не будет, кредитуются самостоятельно.
РБК-Украина: Рассматриваются ли проекты по финансированию замкнутых сельскохозяйственных циклов?
Денис Мальцев: Это, безусловно, интересное направление. Ведь такими циклами могут быть и проекты по альтернативному топливу, и текстильные предприятия, не говоря уже о фабриках по производству полуфабрикатов и готовой еды. Но, в силу уже озвученных причин, мы пока вплотную не рассматриваем такие проекты - они, по сути, являются инвестиционными и долгосрочными. Скорее всего, приступим к рассмотрению подобных проектов не ранее 2013 г.
РБК-Украина: Каковы в VAB ожидания относительно введения рынка земель сельскохозяйственного назначения?
Денис Мальцев: От нас этот процесс не зависит, но рынок сельхозземель существенно облегчит кредитование агропроектов. Давайте подождем окончания выборов и следующего созыва Верховной Рады, а там и посмотрим, как будет двигаться работа в этом направлении. Это же государственная задача - рынок сельхозземель, а не дело банка, пусть и крупного.
РБК-Украина: Кстати, о государственных программах. Как в VAB восприняли инициативу Минрегионстроя о кредитовании ипотеки под 16%, из которых 13% компенсируются из госбюджета?
Денис Мальцев: Двойственно. С одной стороны, государственные гарантии - это очень хорошо. Именно госгарантии позволили в 2004-2006 гг. разморозить молодежное жилищное строительство.
Но, с другой стороны, в рамках действующего законодательства кредитовать ипотеку крайне опасно. Ведь пока нет механизма взыскания, банку необходимо ждать два года, пока должник вернет недвижимость. А потом еще попробуй продать эту недвижимость, чтобы компенсировать убытки. Потому, считаю, пока законодательство не усовершенствует механизм взыскания - ипотека не будет привлекательна для банковского сектора.
РБК-Украина: Сейчас банки активно сегментируются. Кто-то полностью уходит в корпоративный бизнес, кто-то - в ритейл. VAB, судя по Вашему рассказу, относится к первой группе банков.
Денис Мальцев: Я бы так не сказал. Мы ушли только из беззалогового кэш-кредитования по вполне понятным причинам, так как этот бизнес всегда успешен только на растущем рынке. В остальном же - мы остаемся в рознице. Каждое из наших 136 отделений предоставляет полный пакет услуг - как для юридических, так и для физических лиц.