Деление на три: чем грозят планы НБУ по борьбе с наличными платежами

Национальный банк Украины продолжает вынашивать идеи по минимизации наличной денежной массы в нашей стране. По сути, первый шаг в этом направлении был сделан еще два года назад, в сентябре 2013 года, когда НБУ ограничил предельные суммы наличных операций планкой в 150 тыс. гривен.

Тем не менее, внятного эффекта эта мера не дала, поскольку юридические лица уже давно начали переходить на безналичные расчеты даже с физлицами. А при сделках между гражданами норма в 150 тыс. гривен вступает в силу лишь по договорам, которые подлежат заверению у нотариусов. В то время как на подавляющее большинство операций это ограничение попросту не распространяется.

И все же НБУ не теряет надежды загнать кэш в более жесткие рамки. Уже несколько раз глава Нацбанка Валерия Гонтарева грозилась снизить предельную сумму расчетов наличным до 50 тыс. гривен, ссылаясь на опыт Западной Европы, где банкнотами можно расплатиться максимум до 1000-3000 евро. Например, в Италии, Португалии, Испании, Франции и Польше. Кроме того, продолжают действовать лимиты на выдачу наличной гривны и на покупку валюты. И по планам НБУ, уже в 2020 году доля наличных платежей и у нас снизится до 12%.

За аналогичные меры ратует и Государственная фискальная служба, которая сможет не только усилить контроль за оборотами бизнеса, но и эффективнее бороться с зарплатой в конвертах. Для этого, кстати, еще в апреле нынешнего года НБУ порекомендовал банкам усиленно мониторить операции с наличными, в том числе - их снятие с текущих счетов и платежных карт.

Тихая победа

Несомненно, более тщательный контроль платежных операций снизит уклонение от уплаты налогов, исподволь вынудит граждан пройти так называемое "нулевое декларирование", а также облегчит мониторинг сделок на рынке недвижимости, покупке автомобилей с пробегом и прочих активов. Разумеется, это вызовет немалый протест со стороны населения и отдельных бизнес-структур.

Вместе с тем, переход на безнал - это нормальный эволюционный этап, который с точки зрения платежей даст потребителям немало неоспоримых удобств.

"Доля наличных операций и без того стремительно падает. За третий квартал 2015 года она составила всего лишь треть от общего количества проводимых операций. Административное регулирование также повлечет за собой уменьшение расчетов наличными, в то время как доля наличных расчетов упадет до 7-10%, как это давно происходит в Бельгии, Франции, Канаде и других развитых странах", - считает первый заместитель главы правления компании "Укркарт" Александр Пранов.

Если верить статистике НБУ, безналичные операции действительно постепенно перевешивают. По суммам трансакций они уже достигли 67%, а по гривневому обороту - 31-32%.

Период	Сумма операций, млн гривен			Количество трансакций, млн операций
	Безналичные операции	Получение наличных	Доля безналичных операций	Безналичные операции	Получение наличных	Доля безналичных операций
2002 год	1 163	18 885	8%	6	68	6%
2003 год	1 356	26 744	6%	7	115	5%
2004 год	3 418	60 341	5%	12	226	5%
2005 год	3 196	96 542	6%	18	306	3%
2006 год	5 049	147 597	7%	31	428	3%
2007 год	8 118	217 003	8%	45	487	4%
2008 год	16 980	355 438	11%	67	567	5%
2009 год	18 375	334 791	13%	77	513	5%
2010 год	29 463	421 189	17%	121	571	7%
2011 год	46 346	529 633	24%	214	661	8%
2012 год	91 583	649 897	32%	348	725	12%
2013 год	159 138	756 889	44%	584	755	17%
2014 год	255 194	763 841	56%	879	693	25%
І кв. 2015 года	86 576	188 172	64%	274	157	32%
ІІ кв. 2015 года	86 634	196 919	64%	297	169	31%
III кв. 2015 года	95 407	212 184	67%	338	169	31%

Источник: НБУ

При этом банки, а также их партнеры по процессингу, уверяют, что инфраструктура для подобных изменений давно готова. Например, на сегодня "Украинский процессинговый центр" обслуживает свыше 4,3 млн активных банковских карт, и через него работает 25 украинских банков.

Еще порядка одного миллиона карт и двух десятков банков сопровождает "Укркарт". Собственными ПЦ располагают ПУМБ и "Укрэксимбанк". По словам представителей финансовых учреждений, отказостойкость процессинга предельно высока, поэтому даже в случае резкого увеличения количества безналичных операций, сбоев и проблем не будет.

Это же касается и продуктового ряда, который вполне может удовлетворить потребности в регулярных трансакциях большинства клиентов: начиная с услуг интернет- и мобильного банкинга, и заканчивая бесконтактными платежами (PayPass, NFC), популярность которых в Украине уже достаточно высока. Даже Киевский метрополитен не так давно подключился к приему таких бесконтактных карт.

"Это одни из самых безопасных и защищенных видов операций. Не нужно передавать карту кому бы то ни было, и даже если теоретически данные с нее перехватят, то воспользоваться ими ещё раз невозможно, так как для каждой транзакции генерируется уникальная криптограмма", - объясняет Сергей Францишко, вице-президент по развитию бизнеса представительства MasterCardEurope в Украине.

Показать все

Впрочем, дело не только и не столько за технической составляющей и расширением продуктового ряда. Гораздо больше сложностей возникает с тем, чтобы довести до ума законодательство, регулирующее платежные операции.

Например, окончательно перевести общение с банком, а также сделки в электронную среду не удастся до тех пор, пока не будет полностью отработан механизм цифровой подписи документов, а также доступа к необходимым реестрам и выпискам, требующимся при покупке недвижимости или авто.

Все эти бюрократические процедуры выступают тормозящим фактором и препятствуют тому, чтобы проводить многие трансакции в "два клика", как это происходит в развитых странах.

Не меньшая проблема, как ни странно, в том, чтобы убедить украинцев отказаться от привычного кэша, ведь значительная доля трансакций окажется "на карандаше". В этом заключается и своеобразный риск: невольное обнажение имеющихся на руках у населения сбережений вполне может спровоцировать повышенный интерес со стороны налоговиков, финмониторинга, того же НБУ.

"Подобные новации будут очень на руку, прежде всего, Государственной фискальной службе, которая уже несколько лет лоббирует модель контроля доходов граждан на основе слежения за их расходами", - уверена Наталья Ульянова, директор департамента международного налогового планирования юридической фирмы ICF LegalService.

К тому же, учитывая уровень девальвации в Украине, 50 тыс. гривен сегодня - это эквивалент суммы около 2 тыс. долларов. Исходя из этого, возникает резонный вопрос: одно дело обосновывать покупку недвижимости, и совсем другое - смартфона, телевизора или мебели. А ведь при нынешнем уровне цен, особенно на импортные товары, все эти покупки легко попадут в сферу интересов контролирующих органов.

Плюс ко всему, есть опасения и в отношении стабильности банковской системы. В случае возникновения проблем у банка, операция может попросту оказаться под угрозой, а плательщик потеряет свои деньги, взыскать которые будет совсем не просто.

Все дело в доверии

И все же, поэтапная миграция к безналичным платежам - это лишь вопрос времени. Насколько вероятны подобные изменения до конца года - сказать сложно. Но в том, что следом за налоговой реформой (а возможно и параллельно с нею) власти возьмутся за кэш - сомнения нет.

"Этот шаг необходим. Но он сработает только в совокупности с правильной и качественно проработанной налоговой реформой. В конечном счете это поможет не только уменьшить затраты бизнеса и государства на содержание наличного оборота, но и снизить долю теневой экономики в стране", - заключил Александр Пранов.

Хотя до Европы нам все равно еще далеко. Например, Швеция и Норвегия, где 95% платежей проводится с помощью банковских карт, уже стали первыми кандидатами на принципиальный отказ от наличных денег. В то же время Украине, прежде чем замахиваться на подобные радикальные меры, нужно хотя бы преодолеть недоверие населения к собственной банковской системе. А это займет не меньше 3-5 лет. И то, при разумной и взвешенной регуляторной политике НБУ.