В одной лодке: на кого надеяться вкладчикам "Форум Банка"?

За последние месяцы в Украине появилось больше проблемных банков, чем за два предыдущих года. В их числе еще недавно считавшийся стабильным банк "Форум".

За последние месяцы в Украине появилось больше проблемных банков, чем за два предыдущих года. В их числе еще недавно считавшийся стабильным банк "Форум". Как оказалось, немецкий Commerzbank, продавая несколько лет назад это учреждение Вадиму Новинскому, смог утаить от покупателя проблемы на сотни миллионов долларов. Факт сам по себе неприятный, но не фатальный, отмечают эксперты. И банк вполне можно спасти, если только НБУ будет более активно помогать учреждению.

28 февраля Нацбанк признал неплатежеспособными "Брокбизнесбанк" и "Реал Банк", а 13 марта - банк "Форум" и банк "Меркурий". Во все четыре учреждения введены временные администрации сроком на три месяца. Эти банки должны розничным вкладчикам 12,8 млрд грн, однако Фонд гарантирования вкладов компенсирует средства лишь на 7,2 млрд грн. В случае с первыми двумя банками, в которых большая часть средств была связана с представителями бывшей правящей верхушки страны, все более или менее понятно. НБУ просто вынужден занимать жесткую позицию из политических соображений. Но вот в случае с "Форумом" его жесткая позиция грозит потерей средств десяткам тысяч вкладчиков, поскольку банк всегда имел серьезный розничный бизнес. И потому найти рациональное объяснение действиям НБУ, который выдал с момента смены руководителя только краткосрочного финансирования другим банкам на 18 млрд грн, сложно.

Примечательно, что впервые с 2009 года НБУ начал принимать в залог под свои кредиты акции банков, которые сейчас, как правило, неликвидны. С 1 по 27 марта Нацбанк выдал банкам кредитов на 17,5 млрд гривен, из них долгосрочных - на 13 млрд гривен. "Тем удивительнее выглядит ситуация, которая сложилась вокруг банка "Форум", который в отличие от множества других не получил должного финансирования и помощи от Нацбанка", - говорит управляющий партнер инвестиционной компании Capital Times Эрик Найман.

В тяжелое положение банка вошли даже заемщики "Форума". Выступивший 28 марта в Киеве на всеукраинском съезде клиентов и вкладчиков банка "Форум" предприниматель из Черкасс заявил о готовности досрочного погашения своего займа (свыше 500 тыс. долл.), чтобы помочь банку и вкладчикам. Он призвал последовать его примеру и других, в первую очередь, недобросовестных заемщиков банка. В СМИ уже попадала информация о тех, кто причастен к образованию в банке "черных" кредитов. Это и народный депутат от фракции "Свобода" Игорь Мирошниченко, и группа компаний "УЛГ", бенефициаром которой является Денис Дзензерский.

История вопроса

28 марта в Киеве во дворце "Октябрьский" прошел всеукраинский съезд клиентов и вкладчиков банка "Форум", который, в отличие от других банков, не попал в разряд тех, кому были выделены стабилизационные кредиты. На съезд приехало более 1000 клиентов банка из разных регионов страны, которые смогли высказать свои претензии и задать вопросы главе Нацбанка Степану Кубиву и председателю Фонда гарантирования вкладов физлиц Василию Пасичнику.

Как рассказал на съезде бывший акционер банка народный депутат Вадим Новинский, основная причина, которая привела к нынешнему состоянию финансового учреждения и к вводу временной администрации, это сокрытие прежним собственником (немецким Commerzbank) реального положения дел в банке в ходе его продажи.

В частности, немецкий менеджмент банка не выполнил нормативы по резервированию средств под проблемную задолженность в объеме 2,5 млрд грн. Этот факт был умышленно скрыт при осуществлении сделки и стал известен лишь по итогам внутреннего и независимого аудита уже после продажи учреждения. Независимый аудит проводился международной компанией KPMG и впоследствии был подтвержден соответствующими выводами НБУ. "В том, что произошло, львиная доля вины предыдущего акционера, все кризисные явления были заложены там. Мы, к сожалению, не разобрались, сразу поверив немцам и тем аудиторам, которые давали нам отчеты о состоянии дел в банке", - отметил Новинский.

Ранее бывший акционер банка "Смарт-холдинг" заявил о судебных претензиях к Commerzbank за непредоставление информации о реальном положении дел в банке перед его продажей. Новый менеджмент внедрил ряд антикризисных мер, параллельно начав претензионную работу с бывшими собственниками, которая в конечном итоге вылилась в соответствующий иск в международную судебную инстанцию International Chamber of Commerce (Париж). Суд в настоящее время продолжается.

Вадим Новинский сообщил, что возобновление в краткосрочной перспективе нормальной работы банка является реалистичным, однако требует объединения усилий всех заинтересованных сторон. "Мы должны сделать все для того, чтобы вкладчики банка "Форум" не пострадали. Очередного "Элита-Центра" или банка "Украина", я уверен, не будет. Нужно просто всем в этой сложной ситуации запастись терпением, не поддаваться панике, и в ближайшее время мы договоримся, и будет возобновлена нормальная работа банка. Но здесь должно быть совместное решение всех: и вкладчиков, и руководства НБУ, и меня как предыдущего акционера, и Фонда гарантирования вкладов", - сказал он.

Отметим, что новые акционеры банка продолжали делать все возможное для спасения финучреждения: было принято решение о докапитализации банка за счет собственных средств в размере 800 млн грн, параллельно была достигнута договорённость с НБУ о выделении стабилизационного кредита в размере 2,5 млрд грн.

Но самый сильный удар по банку нанес общественно-политический кризис в стране, который сопровождался массовым оттоком вкладов из банковской системы. Из "Форума" ушло по разным оценкам до 2 млрд грн. К тому же новое руководство НБУ решило не продолжать выделение стабилизационного кредита банку, и в результате учреждение получило только 600 млн грн из 2,5 млрд грн. Новый собственник до конца был уверен в том, что ситуацию можно исправить, о чем свидетельствует хотя бы тот факт, что в период с ноября по январь средства компаний, связанных со "Смарт-холдингом", со счетов "Форума" не выводились, а наоборот выросли на 37%. Сегодня на счетах аффилированных со "Смарт-холдингом" предприятий в "Форуме" "зависли" более 200 млн грн.

Господин Новинский также подчеркнул, что менеджмент банка в период когда "Смарт-холдинг" был его владельцем, не принимал никаких незаконных решений и готов к любым проверкам, в том числе со стороны правоохранительных органов.

Народный депутат подчеркнул, что ситуация, сложившаяся в банке, нестандартная и требует нестандартных решений, в том числе путем внесения изменений в законодательство, регулирующее банковскую деятельность, которые он, как парламентарий готов поддерживать. При этом он заявил, что "Смарт-холдинг" готов участвовать в конкурсе по отбору инвестора для банка и в последующем обеспечить пропорциональный вклад в его рекапитализацию.

Очевидно, что бывшие собственники банка намерены делать все от них зависящее для недопущения его ликвидации. И готовы поддерживать все инициативы регулятора по выполнению плана оздоровления учреждения.

Решение от Нацбанка

В свою очередь, выступивший перед вкладчиками глава НБУ Степан Кубив подтвердил слова прошлого акционера и рассказал о тех сценариях, которые в будущем готовит Нацбанк "Форуму". Господин Кубив уточнил, что сегодня рассматривается два варианта. НБУ рассчитывает либо ликвидировать учреждение, заплатив большинству вкладчиков выплаты, положенные в рамках Фонда гарантирования вкладов (по 200 тыс. грн), и погасить остальные долги за счет реализации его имущества. Либо продать его. Второй сценарий означает отказ от выведения временной администрации, поиск инвестора, а затем увеличение капитала банка за счет пропорциональных вливаний НБУ и инвестора.

Член наблюдательного совета "Украинского кредитно-банковского союза" Ярослав Колесник считает, что Национальному банку Украины следует выбрать второй вариант - продажу банка. "Хотелось бы, чтобы банк все-таки купил инвестор. Потому что у "Форума" есть довольно сильные рыночные позиции, он неплохо устроен и главное - в нем обслуживается множество физических лиц", - говорит Колесник.

Сам Кубив также заявил, что считает наиболее оптимальным сценарием приход нового инвестора. Кроме поиска инвестора должна быть проведена рекапитализация банка за счет средств нового собственника и регулятора (в пропорции 1 млрд грн и 2 млрд грн соответственно), внедрены жесткие антикризисные меры, такие как сокращение админзатрат фонда оплаты труда и персонала.

Председатель Фонда гарантирования вкладов физических лиц Василий Пасечник сообщил, что конкурс по отбору инвестора продлен на десять дней, в ведомство уже поступило две заявки от двух потенциальных инвесторов, и есть еще один интересант. Кубив и Пасечник не уточнили, кто эти потенциальные инвесторы, что, учитывая размер "Форума" и проблем, которые может повлечь его ликвидация для всей системы, вряд ли можно назвать оправданным.

Еще один способ стабилизации работы банка, который рассматривает Национальный банк - это принятие закона, наделяющего крупных вкладчиков банка статусом пассивных инвесторов путем конвертации их вкладов в акции финучреждения. Это потребует соответствующих изменений закона "О банках и банковской деятельности" и, по мнению регулятора, оградит банк от панического снятия влитых в ходе рекапитализации средств.

Господин Кубив заявил, что конкретные решения по дальнейшей судьбе банка будут приниматься после 13 апреля. Эта дата обозначена как крайний срок проведения временной администрацией инвентаризации активов и пассивов банка, чтобы была сформирована реальная картина положения дел в банке.

Что думают вкладчики

Сами же вкладчики достаточно негативно восприняли идею депозитного акционирования, поскольку резонно считают, что конвертация пассивов в акционерный капитал вряд ли может способствовать улучшению ситуации с ликвидностью банка. Кроме того, они опасаются, что в качестве миноритариев не смогут влиять ни на какие решения. Большинство вкладчиков готовы поддерживать действия и бывшего собственника и НБУ. Но они хотят видеть конкретный план по выходу из кризиса.

Прежде всего, для успешного решения проблемы банка "Форум" необходимо вывести временную администрацию и перевести само учреждение из категории "неплатежеспособных" в категорию "проблемных". Дело в том, что статья 34 закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц" прямо говорит, что временная администрация прекращает свою деятельность после выполнения плана урегулирования или в других случаях по решению исполнительной дирекции Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Глава инициативной группы вкладчиков Павел Сидоренко неоднократно заявлял, что нет законодательных препятствий для выведения временной администрации из банка "Форум", ведь в банке в любом случае может быть назначен куратор от НБУ. А это значит, что государство по-прежнему будет иметь широкие возможности по контролю за его деятельностью. "Я не вижу причин, почему Национальный банк не мог бы так поступить. "Форум" находится не в таком положении, которое бы уже нельзя было исправить, - заявил глава правления "Астра Банка" Михаил Власенко. - Законодательство дает больше возможностей для оздоровления "проблемных" банков. При наличии стабилизационного кредита и инвестиционных средств банк вполне можно было бы оздоровить".

Вывод временной администрации тем более актуален, что глава НБУ Степан Кубив на встрече с вкладчиками "Форум Банка" заявил, что рассматривается вариант, когда НБУ и "Смарт-Холдинг" будут совместно участвовать в увеличении капитала "Форума". Но пока банк признан неплатежеспособным, законодательство не позволяет реализовать этот план. Любые кредиты или займы Фонда гарантирования вкладов физическим лицам пока невозможны.

Еще одна законодательная проблема, которая должна быть решена, это возможность привлечь в качестве инвестора нынешнего акционера -- компанию "Смарт-холдинг". Как мы уже говорили, Степан Кубив одним из вариантов развития ситуации назвал продажу неплатежеспособного банка. Но на самом деле, пока кроме "Смарт-холдинга" никто не ведет переговоры с НБУ и не выражает готовность вкладывать средства в банк. "Вариант продажи инвестору всегда лучше, чем ликвидация банка. Но Нацбанк Украины столкнется с рядом проблем юридического характера, - говорит управляющий партнер Astapov Lawyers Андрей Астапов. - Этот способ законодательно не предполагает участия в оздоровлении "Форума" предыдущего владельца - "Смарт-Холдинга", с которым Нацбанк проводит консультации и договаривается о совместном участии в увеличении капитала банка". "Смарт-холдинг" - это инвестор, которому доверяют вкладчики банка, но необходимо провести изменения в законодательстве, позволяющие преодолеть это юридическое препятствие", - отмечает юрист.

Вкладчиков интересует, когда НБУ выступит с инициативами по внесению изменений в соответствующие законодательные акты, которые бы позволили "Смарт-холдингу" выступить в качестве инвестора банка, отмечает Павел Сидоренко.

Еще одно требование к господину Кубиву - это необходимость подключиться к переговорам с Commerzbank относительно банка "Форум".

Именно немецкий акционер виноват в том, что сейчас происходит с украинским банком. Государство должно вмешаться в конфликт с бывшим акционером банка "Форум" Commerzbank, отстаивая украинские интересы. Такое мнение также озвучила народный депутат от "Батькивщины" Ксения Ляпина.

"Нацбанк должен подключиться к переговорам с Commerzbank. Это будет уже позиция государства, которая позволит отстоять интересы вкладчиков, то есть граждан Украины. - сообщила Ляпина, - Если же Commerzbank не выполнит своих обязательств, то необходимо переводить ситуацию на уровень правительств двух стран Германии и Украины".

Партнер юридической фирмы "Правовые партнеры" Андрей Доманский отмечает, что вмешательство государства в разбирательство с бывшим акционером позволит быстрее решить проблемы банка. Это касается и переговоров с Европейским банком реконструкции и развития о переводе субдолга в капитал банка "Форум". "Вмешательство государства в лице НБУ безусловно будет содействовать более быстрому решению всех вопросов и выходу банка из кризиса", - отметил он.

Еще один вопрос, стоящий на повестке дня: все ли сделано для того, чтобы найти возможных покупателей для банка. Так Ярослав Колесник, член наблюдательного совета "Украинского кредитно-банковского союза", отмечает, что Национальный банк Украины должен рассмотреть возможность продажи банка системному государственному банковскому учреждению, например "Ощадбанку". "Хотелось бы, чтобы банк все-таки купил какой-то государственный системный банк", - говорит Колесник. Гендиректор Concorde Capital Игорь Мазепа в свою очередь отмечает, что приобретение банка "Форум" крупным системным банком позволило бы добиться возврата всех вкладов физических лиц.

Но основное условие, которое выдвигают вкладчики - все действия должны быть максимально прозрачны. "Мы как вкладчики заинтересованы, чтобы банк как можно скорее вернулся к нормальной работе. Мы готовы подставить "плечо" и не настаивать на возвращении наших вкладов полгода-год, главное, чтобы в конечном итоге банк выздоровел", - отметил на встрече Павел Сидоренко. Он уверен, что ликвидация такого системного банка как "Форум" может привести к "эффекту домино" и обрушить весь банковский сектор экономики, который и так в настоящее время испытывает немалые трудности. Также глава инициативной группы подтвердил, что на сегодняшний день "все стороны переговорного процесса: Нацбанк, временная администрация, фонд гарантирования вкладов и бывший собственник заинтересованы в стабилизации ситуации в банке". Вопрос в том, предпримет ли Нацбанк какие-то конкретные шаги для этого, или все закончиться только очередными обещаниями.