В одному човні: на кого сподіватися вкладникам "Форум Банку"?

За останні місяці в Україні з'явилося більше проблемних банків, ніж за два попередні роки. У їх числі банк "Форум", що ще недавно вважався стабільним.

За останні місяці в Україні з'явилося більше проблемних банків, ніж за два попередні роки. У їх числі банк "Форум", що ще недавно вважався стабільним. Як виявилося, німецький Commerzbank, продаючи кілька років тому цю установу Вадиму Новинському, зміг приховати від покупця проблеми на сотні мільйонів доларів. Факт сам по собі неприємний, але не фатальний, відзначають експерти. І банк цілком можна врятувати, якщо тільки НБУ буде більш активно допомагати установі.

28 лютого Нацбанк визнав неплатоспроможними "Брокбізнесбанк" і "Реал Банк", а 13 березня - банк "Форум" і банк "Меркурій". У всі чотири установи введені тимчасові адміністрації терміном на три місяці. Ці банки винні роздрібним вкладникам 12,8 млрд грн, проте Фонд гарантування вкладів компенсує кошти лише на 7,2 млрд грн. У випадку з першими двома банками, в яких велика частина коштів була пов'язана з представниками колишньої правлячої верхівки країни, все більш-менш зрозуміло. НБУ просто змушений займати жорстку позицію з політичних міркувань. Але от у випадку з "Форумом" його жорстка позиція загрожує втратою коштів десяткам тисяч вкладників, оскільки банк завжди мав серйозний роздрібний бізнес. І тому знайти раціональне пояснення діям НБУ, що зайняв жорстку позицію щодо цієї установи складно.

Примітно, що вперше з 2009 року НБУ почав приймати в заставу під свої кредити акції банків, які зараз як правило не ліквідні. З 1 по 27 березня Нацбанк видав банкам кредитів на 17,5 млрд гривень, з них довгострокових на 13 млрд гривень. "Тим дивніше виглядає ситуація, яка склалася навколо банку "Форум", який на відміну від безлічі інших не отримав належного фінансування і допомоги від Нацбанку", - говорить керуючий партнер інвестиційної компанії Capital Times Ерік Найман.

У важке становище банку увійшли навіть позичальники "Форуму". Так, виступивши 28 березня в Києві на всеукраїнському з'їзді клієнтів і вкладників банку "Форум", підприємець з Черкас заявив про готовність дострокового погашення своєї позики (понад 500 тис. дол), щоб допомогти банку і вкладникам. Він закликав наслідувати його приклад і інших, в першу чергу, недобросовісних позичальників банку. У ЗМІ вже потрапляла інформація про тих, хто причетний до створення в банку "чорних" кредитів. Це і народний депутат від фракції "Свобода" Ігор Мірошниченко і група компаній "УЛГ", бенефіціаром якої є Денис Дзензерський.

Історія питання

28 березня в Києві в палаці "Жовтневому" пройшов всеукраїнський з'їзд клієнтів і вкладників банку "Форум", який на відміну від інших банків не потрапив до розряду тих, кому були виділені стабілізаційні кредити. На з'їзд приїхало понад 1000 клієнтів банку з різних регіонів країни, які змогли висловити свої претензії і задати не завжди приємні питання голові Нацбанку Степану Кубіву та голові Фонду гарантування вкладів фізосіб Василю Пасічнику.

Як розповів на з'їзді колишній акціонер банку народний депутат Вадим Новинський основна причина, яка призвела до нинішнього стану фінансової установи та до введення тимчасової адміністрації: це приховування колишнім власником (німецьким Commerzbank) реального стану справ у банку в ході його продажу.

Зокрема, німецький менеджмент банку не виконав нормативи з резервування коштів під проблемну заборгованість в обсязі 2,5 млрд грн. Цей факт був навмисне прихований при здійсненні угоди і став відомий лише за підсумками внутрішнього і незалежного аудиту вже після продажу установи. Незалежний аудит проводився міжнародною компанією KPMG і згодом був підтверджений відповідними висновками НБУ. "У тому що сталося левова частка провини попереднього акціонера, всі кризові явища були закладені там. Ми, на жаль, не розібралися, відразу повіривши німцям і тим аудиторам, які давали нам звіти про стан справ у банку", - зазначив Новинський.

Раніше колишній акціонер банку "Смарт -холдинг", заявив про судові претензії до Commerzbank за ненадання інформації про реальний стан справ у банку перед його продажем. Новий менеджмент, впровадив ряд антикризових заходів, паралельно почавши претензійну роботу з колишніми власниками, яка зрештою вилилася в відповідний позов в міжнародну судову інстанцію International Chamber of Commerce (Париж). Суд в даний час триває.

Вадим Новинський повідомив, що відновлення в короткостроковій перспективі нормальної роботи банку є реалістичним, однак вимагає об'єднання зусиль усіх зацікавлених сторін. "Ми повинні зробити все для того, щоб вкладники банку "Форум" не постраждали. Чергового "​​Еліта- Центру" або банку "Україна", я впевнений, не буде. Потрібно просто всім у цій складній ситуації запастися терпінням, не піддаватися паніці, і найближчим часом, я впевнений, ми домовимося, і буде відновлена ​​нормальна робота банку. Але тут має бути спільне рішення всіх, і вкладників, і керівництва НБУ, і мене як попереднього акціонера, та Фонду гарантування вкладів", - сказав він.

Відзначимо, що нові акціонери банку продовжували робити все можливе для порятунку фінустанови: було прийнято рішення про докапіталізацію банку за рахунок власних коштів у розмірі 800 млн грн, паралельно була досягнута домовленість з НБУ про виділення стабілізаційного кредиту в розмірі 2,5 млрд грн.

Але найсильніший удар по банку завдала суспільно-політична криза в країні, яка супроводжувалася масовим відтоком вкладів з банківської системи. З "Форуму" пішло за різними оцінками до 2 млрд грн. До того ж нове керівництво НБУ вирішило не продовжувати виділення стабілізаційного кредиту банку і в результаті установа отримала тільки 600 млн грн з 2,5 млрд грн, що в кінцевому підсумку призвело до нинішньої ситуації в банку. Новий власник до кінця був упевнений в тому, що ситуацію можна виправити, про що свідчить хоча б той факт, що в період з листопада по січень кошти компаній, пов'язаних зі "Смарт-холдингом", з рахунків "Форуму" не виводилися, а навпаки виросли на 37%.

Сьогодні на рахунках афілійованих зі "Смарт- холдингом" підприємств в "Форумі" "зависли" більше 200 млн грн.

Пан Новінський також підкреслив, що менеджмент банку в період, коли "Смарт -холдинг" був його власником, не приймав ніяких незаконних рішень і готовий до будь-яких перевірок, в тому числі з боку правоохоронних органів.

Народний депутат підкреслив, що ситуація яка склалася в банку, нестандартна і вимагає нестандартних рішень, у тому числі шляхом внесення змін до законодавства, регулюючого банківську діяльність, які він, як парламентарій готовий підтримувати. При цьому він заявив, що "Смарт-холдинг" готовий брати участь у конкурсі з відбору інвестора для банку і в подальшому забезпечити пропорційний внесок у його рекапіталізацію.

Очевидно, що колишні власники банку мають намір робити все від них залежне для недопущення його ліквідації. І готові підтримувати всі ініціативи регулятора щодо виконання плану оздоровлення установи.

Рішення від Нацбанку

У свою чергу, глава НБУ Степан Кубів підтвердив слова минулого акціонера і розповів про ті сценарії, які в майбутньому готує Нацбанк "Форуму". Пан Кубів уточнив, що сьогодні розглядається два варіанти. НБУ розраховує або ліквідувати установу, заплативши більшості вкладників виплати в рамках Фонду гарантування вкладів (по 200 тис. грн), і погасити інші борги за рахунок реалізації його майна. Або продати його. Другий сценарій означає відмову від виведення тимчасової адміністрації, пошук інвестора, а потім збільшення капіталу банку за рахунок пропорційних вливань НБУ та інвестора.

Член наглядової ради "Українського кредитно-банківського союзу" Ярослав Колесник вважає, що Національному банку України слід вибрати другий варіант - продаж банку. "Хотілося б, щоб банк все-таки купив інвестор. Тому що у "Форуму" є досить сильні ринкові позиції, він непогано влаштований і головне - в ньому обслуговується безліч фізичних осіб", - говорить Колесник.

Сам Кубів також заявив, що вважає найбільш оптимальним сценарієм прихід нового інвестора. Крім пошуку інвестора має бути проведена рекапіталізація банку за рахунок коштів нового власника і регулятора (у пропорції 1 млрд грн і 2 млрд грн, відповідно), впроваджені жорсткі антикризові заходи, такі як скорочення адмінвитрат фонду оплати праці і персоналу. Голова Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Василь Пасічник повідомив, що конкурс з відбору інвестора продовжений на десять днів, у відомство вже надійшло дві заявки від двох потенційних інвесторів і є ще один інтересант. Кубів і Пасічник не уточнили, хто ці потенційні інвестори, що, враховуючи розмір "Форуму" і проблем, які може спричинити його ліквідація для всієї системи навряд чи можна назвати виправданим.

Ще один спосіб стабілізації роботи банку, який розглядає Національний банк - це прийняття закону, який наділить великих вкладників банку статусом пасивних інвесторів, шляхом конвертації їх вкладів в акції фінустанови. Це вимагає відповідних змін до закону "Про банки і банківську діяльність" і, на думку регулятора, захистить банк від панічного зняття влитих в ході рекапіталізації коштів.

Пан Кубів заявив, що конкретні рішення щодо подальшої долі банку будуть прийматися після 13 квітня. Ця дата позначена як крайній термін проведення тимчасовою адміністрацією інвентаризації активів і пасивів банку, щоб була сформована реальна картина стану справ у банку.

Що думають вкладники

Самі ж вкладники досить негативно сприйняли ідею депозитного акціонування, оскільки резонно вважають, що конвертація пасивів в акціонерний капітал може сприяти поліпшенню ситуації з ліквідністю банку. Крім того, вони побоюються, що в якості міноритаріїв не зможуть впливати ні на які рішення. Більшість вкладників готові підтримувати дії і колишнього власника і НБУ. Але вони хочуть бачити конкретний план по виходу з кризи.

Насамперед, для успішного вирішення проблеми банку "Форум" необхідно вивести тимчасову адміністрацію і перевести саму установу з категорії "неплатоспроможних" у категорію "проблемних". Справа в тому, що стаття 34 закону "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" прямо говорить, що тимчасова адміністрація припиняє свою діяльність після виконання плану врегулювання або в інших випадках за рішенням виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізосіб.

Голова ініціативної групи вкладників Павло Сидоренко неодноразово заявляв, що немає законодавчих перешкод для виведення тимчасової адміністрації з банку "Форум" адже в банку в будь-якому випадку може бути призначений куратор від НБУ. А це означає що держава як і раніше буде мати широкі можливості по контролю за його діяльністю. "Я не бачу причин, чому Національний банк не міг би так вчинити. "Форум" перебуває не в такому положенні, яке б вже не можна було виправити, - заявив глава правління "Астра Банку" Михайло Власенко. - Законодавство дає більше можливостей для оздоровлення "проблемних" банків. При наявності стабілізаційного кредиту та інвестиційних коштів банк цілком можна було б оздоровити".

Висновок тимчасової адміністрації тим більш актуальний, що глава НБУ Степан Кубів на зустрічі з вкладниками "Форум Банку" заявив, що розглядається варіант, коли НБУ і "Смарт -Холдинг" будуть спільно брати участь у збільшенні капіталу "Форуму" . Але поки банк визнаний неплатоспроможним, законодавство не дозволяє реалізувати цей план. Будь-які кредити або позики Фонду гарантування вкладів фізичним особам поки неможливі.

Ще одна законодавча проблема, яка повинна бути вирішена, це можливість залучити як інвестора нинішнього акціонера - компанії "Смарт-холдинг". Як ми вже говорили, Степан Кубів одним з варіантів розвитку ситуації назвав продаж неплатоспроможного банку. Але насправді, поки крім "Смарт- холдингу" ніхто не веде переговори з НБУ, і не висловлює готовність вкладати кошти в банк. "Варіант продажу інвестору завжди кращий, ніж ліквідація банку. Але Нацбанк України зіткнеться з низкою проблем юридичного характеру, - говорить керуючий партнер Astapov Lawyers Андрій Астапов. - Цей спосіб законодавчо не передбачає участі в оздоровленні "Форуму" попереднього власника - "Смарт-Холдингу", з яким Нацбанк проводить консультації і домовляється про спільну участь у збільшенні капіталу банку". "Смарт-холдинг" - це інвестор, якому довіряють вкладники банку, але необхідно провести зміни в законодавстві, які дозволять подолати цю юридичну перешкоду", - зазначає юрист.

Вкладників цікавить, коли НБУ виступить з ініціативами по внесенню змін до відповідних законодавчих актів, які б дозволили "Смарт-холдингу" виступити в якості інвестора банку, зазначає Павло Сидоренко.

Ще одна вимога до пана Кубіва - це необхідність підключитися до переговорів з Commerzbank щодо банку "Форум".

Саме німецький акціонер винен у тому, що зараз відбувається з українським банком. Держава повинна втрутитися в конфлікт з колишнім акціонером банку "Форум" Commerzbank, відстоюючи українські інтереси. Таку думку також озвучила народний депутат від "Батьківщини" Ксенія Ляпіна.

"Нацбанк повинен підключитися до переговорів з Commerzbank. Це буде вже позиція держави, яка дозволить відстояти інтереси вкладників, тобто громадян України. - повідомила Ляпіна, - Якщо ж Commerzbank не виконає своїх зобов'язань, то необхідно переводити ситуацію на рівень урядів двох країн Німеччини і України".

Партнер юридичної фірми "Правові партнери" Андрій Доманський відзначає, що втручання держави в розгляд з колишнім акціонером дозволить швидше вирішити проблеми банку. Це стосується і переговорів з Європейським банком реконструкції та розвитку про переведення субборгу в капітал банку "Форум". "Втручання держави в особі НБУ безумовно сприятиме швидшому вирішенню всіх питань і виходу банку з кризи", - зазначив він.

Ще одне питання, що стоїть на порядку денному: чи все зроблено для того, щоб знайти можливих покупців для банку. Так Ярослав Колесник відзначає, що Національний банк України має розглянути можливість продажу банку системній державній банківській установі, наприклад "Ощадбанку". "Хотілося б, щоб банк все-таки купив якийсь державний системний банк", - говорить Колесник. Гендиректор Concorde Capital Ігор Мазепа у свою чергу відзначає, що придбання банку "Форум" великим системним банком дозволило б домогтися повернення всіх вкладів фізичних осіб.

Але основна умова, яку висувають вкладники - всі дії повинні бути максимально прозорими. "Ми як вкладники зацікавлені, щоб банк якнайскоріше повернувся до нормальної роботи. Ми готові підставити "плече" і не наполягати на поверненні наших вкладів півроку-рік, головне, щоб в кінцевому підсумку банк одужав", - зазначив на зустрічі Павло Сидоренко. Він упевнений, що ліквідація такого системного банку як " Форум" може привести до "ефекту доміно" і обрушити весь банківський сектор економіки, який і так в даний час відчуває чималі труднощі.

Також глава ініціативної групи підтвердив, що на сьогоднішній день "всі сторони переговорного процесу: Нацбанк, тимчасова адміністрація, фонд гарантування вкладів і колишній власник зацікавлені в стабілізації ситуації в банку". Питання в тому, чи зробить Нацбанк якісь конкретні кроки для цього, або все закінчитися тільки черговими обіцянками.