От наличных до ипотеки: на каких условиях банки кредитуют украинцев

Банки стали активнее выдавать потребительские кредиты населению, постепенно смягчают требования к заемщикам и пересматривают условия по своим кредитным продуктам. Кроме того, все больше финансовых учреждений начинают работать с ипотекой и автокредитами. Несмотря на наращивание кредитного портфеля физлиц, эксперты указывают на крайне незначительный общий объем займов населению, ожидая его дальнейший рост. Подробнее о том, какие кредиты банки выдают гражданам и на каких условиях – в материале РБК-Украина.

Банки с начала года увеличили объем выдачи кредитов населению. За первый квартал этого года кредитный портфель физлиц вырос почти на 6% - до 84 млрд гривен. В годовом выражении рост составил 35%, следует из данных Национального банка. "В основном украинцы берут кредиты на текущие нужды - на покупку бытовой техники и другие цели", - говорится в обзоре банковского сектора, опубликованном НБУ в начале мая.

Максимально активно потребительские кредиты в первом квартале предоставляли госбанки и банки с частным украинским капиталом: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Альфа-Банк, ПУМБ, Идея Банк, Креди Агриколь Банк и банк "Глобус", рассказал РБК-Украина директор финансового департамента рейтингового агентства IBI-Rating Александр Калашников.

Статистика НБУ, хоть и свидетельствует о росте кредитования физлиц, но говорить о всплеске розничного кредитования пока рано, считает эксперт. "У банков есть свободные деньги и капитал, однако проблема с качественными заемщиками никуда не делась. Многие банки декларируют кредитные программы для населения, но пока, по данным отчетности, выдают таких займов немного. Кроме того, стоит разграничивать сегменты ипотечного и автокредитования и беззалогового кредитования: кэш, карточные займы и POS (point of sale, - ред.)", - пояснил Калашников.

В Нацбанке еще в прошлом году говорили, что темпы потребительского кредитования действительно высокие, но объем кредитов мизерный. "Если посмотреть на соотношение розничных кредитов к ВВП, в Украине оно одно из самых низких в мире - меньше пяти процентов", - говорил директор департамента финансовой стабильности Национального банка Виталий Ваврищук.

Спрос рождает предложение

Интерес населения к потребительским кредитам продолжает расти, сообщили Нацбанку 45% кредитных менеджеров банков, участвующих в опросе об условиях кредитования в конце марта - начале апреля (всего было опрошено 64 сотрудника банков). "Крупные банки сообщили также об увеличении спроса на ипотеку. Положительной динамике способствовали рост сбережений домохозяйств, увеличение расходов на товары длительного пользования и улучшение потребительских настроений", - указал НБУ в отчете по итогам опроса.

По мнению Александра Калашникова, увеличение спроса обусловлено и другими факторами, как, к примеру, реализация партнерских программ между банками и застройщиками, автодилерами и розничными сетями. Как правило, наличие таких программ позволяет установить низкую стоимость кредита для заемщиков. В некоторых банках, имеющих партнерские программы с автодилерами, предлагают клиентам фиксированную ставку при покупке авто в кредит в размере 0,01% годовых на срок до трех лет.

Кроме того, как пояснил эксперт, население стало "отходить от шока" девальвации гривны. "Многие граждане перестали "затягивать пояса" и снова обращают внимание на телефоны, бытовую технику и прочие вещи, приобрести которые они вряд ли смогут из своего месячного дохода", - говорит Калашников.

По его оценкам, предоставление необеспеченных займов лидирует по привлекательности для самих банков среди всех прочих программ розничного кредитования. "Это связано с тем, что реальная доходность - процентные ставки плюс различные комиссии, таких займов зачастую превышает 60 процентов, а развитие технологий способствует повышению качества оценки заемщиков и снижению расходов на продвижение услуг", - отметил эксперт IBI-Rating.

Заместитель председателя правления банка ПУМБ Себастиан Рубай уточнил РБК-Украина, что самый дорогой кредит для физлиц в их банке обходится по ставке 90% годовых. "Это самый рисковый сегмент в области денежных кредитов. Средняя эффективная ставка - между 40-60 процентами", - пояснил топ-менеджер ПУМБа, добавив, что по безрисковым займам банк кредитует под 0%. К примеру, такую ставку можно получить при покупке товаров в магазинах.

"Есть реальный нулевой кредит для клиента. Возмещение стоимости фондирования и операционные затраты компенсирует магазин", - пояснил Рубай, отметив, что банк преимущественно работает с крупными розничными сетями, но в прошлом году также стал активнее сотрудничать с интернет-ритейлерами.

От "кредитки" до квартиры

В НБУ отмечают, что банки приостановили снижение ставок по депозитам населения, которые в свою очередь влияют на ставки по кредитам. В том числе на это повлияло решение регулятора повысить учетную ставку с 14,5% до 17%. "Стоимость 12-месячных депозитов физических лиц в гривне сохраняется на уровне 14,2% в течение последних пяти месяцев. Продолжается медленное снижение ставок по валютным депозитам, которые обновили очередной исторический минимум", - говорят в Нацбанке. 

"К сожалению, невозможно предложить процентную ставку на уровне, скажем пяти процентов, при стоимости ресурса на уровне 15 процентов, плюс не стоит забывать о рисках, которые также должны быть учтены", - прокомментировали изданию в ПриватБанке.

В самом ПриватБанке, пояснили РБК-Украина в пресс-службе финучреждения, в начале года пересматривали ставки по некоторым кредитным продуктам. Так, на 3 п.п. - до 19,9% снижены ставки на кредитование недвижимости на вторичном рынке и до 18% на приобретение новых автомобилей, на 4,1 п.п. – до 23,9%, на приобретение подержанных авто. На первичном рынке недвижимости стоимость займов в ПриватБанке составляет 17,9%, на новые авто в рассрочку – 18%, рассказали в банке.

В других банках говорят, что с начала года прочие условия, помимо ставок, также стали более лояльными и выгодными. Как рассказал РБК-Украина заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANK BNP Paribas Group Владимир Радин, в начале года в их банке, к примеру, увеличили сумму кредита по программе энергосбережения в три раза и максимальную сумму потребительского кредитования с партнерами в разных сегментах - до 100 тыс. гривен.

"Мы планируем более активно продвигать автокредитование. Банк пересмотрел условия и облегчил процесс предоставления денежных средств. То есть, клиенту теперь будет намного проще воспользоваться нашей услугой", - говорит Радин. По его словам, запустить автокредитование банк намерен в конце второго квартала. Но, помимо этой услуги, банк также планирует делать акцент на выдачу кредитных карт, в этом сегменте UKRSIBBANK ожидает рост более чем на 50%.

Что же касается ипотеки, с таким кредитным продуктом работает 4-5 банков, причем преимущественно - государственные финучреждения. Еще в начале года о планах активнее развивать ипотечное кредитование РБК-Украина говорили в Укргазбанке и Ощадбанке. К примеру, доля последнего на рынке ипотеки к началу года составляла 40%. В банках признавали, что ставка по ипотеке все еще высокая – в пределах 20%, но наличие партнерских программ с застройщиками позволяет делать такие займы более доступными.

Конкуренцию Ощадбанку и Укргазбанку намерен составить ПриватБанк. В 2018 году в сегменте потребительского кредитования банк намерен сконцентрировать усилия именно на ипотеке и автокредитовании, сообщили изданию в пресс-службе банка, уточнив, что с начала 2018 года ПриватБанк выдал ипотечных и автокредитов на более чем на 300 млн гривен. "Именно здесь мы прогнозируем наибольший прирост кредитного портфеля до трехсот процентов", - говорят в финучреждении.