Депозитные новации как спасательный круг от краха банковской системы
Мораторий на досрочное снятие депозитов направлен на сохранение стабильности банковской системы в будущем
В условиях третьей волны банковского кризиса, на пути к формированию стабильности на банковском уровне 14 мая 2015 года Верховная Рада приняла закон №1195 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)", касающийся запрета на возврат срочных депозитов, создавший законодательные ограничения оттока срочных депозитов из украинских банков под лозунгом стабилизировать банковский сектор, или только с надеждой на это.
Закон направлен на подпись Президенту Петру Порошенко и, в случае его подписания, вступает в силу со дня, следующего за днем его опубликования.
Экскурс в прошлое
Сегодня банковская и финансовая системы страны находятся на краю срыва. Пережив с определенным успехом две волны банковского кризиса в 2004 и 2008 годах, банковская система вновь оказалась на грани дефолта в условиях экономической стагнации и военной экономики.
Сейчас, как и тогда, остро стояла проблема экстренной остановки оттока депозитов. В 2004 году НБУ ввел ограничение досрочного возврата банковских вкладов. Но при условии выплаты процентов по депозитным договорам. Мораторий действовал в течение года, пока банковская система более-менее не стабилизировалась.
И в 2008 году, когда депозитные портфели снова начали таять на глазах, банковским регулятором вновь был введен мораторий на досрочное возвращение депозитных вкладов, срок возврата которых еще не наступил. Все эти незаконные, но эффективные запреты в определенной степени повлияли на сохранение банковской и финансовой систем.
Они предоставили банкам возможность выполнять свои обязательства перед клиентами, депозитные договоры которых прекратили свое действие на то время. Это создало предпосылки для сохранения банками собственной репутации и доверия своих клиентов.
Однако не все банки на то время выполняли распоряжения регулятора и всеми усилиями пытались возвращать депозитные вклады физическим лицам под страхом потери своего имени и имиджа.
При этом, видимо, и благодаря таким "условно законным" решениям НБУ, в 2004 и 2008 годах более-менее спокойно прошли две волны банковского кризиса.
В декабре 2014 года на пути противодействия развертыванию негативных явлений в банковской системе правительство уже предложило на законодательном уровне принять определенные меры, направленные на усиление финансовой состоятельности банковской системы. В частности - предоставить НБУ право вводить мораторий на снятие депозитных вкладов.
30 декабря 2014 года этот закон №78-VIII вступил в силу. Однако, с некоторым "но": только при наличии признаков неустойчивого финансового состояния банковской системы, в случае принятия Советом по финансовой стабильности (создан 24 марта 2015 года) соответствующего решения, НБУ имеет право ввести мораторий на возврат депозитов физических и юридических лиц, который является обязательным для всех банков.
Решение, подтверждающее наличие признаков неустойчивого финансового состояния банковской системы, Советом по финансовой стабильности по состоянию на сегодня не принято. Поэтому НБУ не имеет права вводить запреты и моратории. Однако не исключается вероятность, что в любой момент такое решение неожиданно может появиться.
О новом законе
Чтобы снова не началось настоящее закручивание гаек со стороны банков и регулятора, осенью 2014 года НБУ и банковское лобби высказывали мнение относительно прямого запрета досрочного снятия депозитов на уровне закона.
В начале декабря, обращая внимание на предоставленное банковскому регулятору право вводить ограничения и на необходимость устранения паники вкладчиков касательно возврата депозитов, которая является одной из основных угроз стабильности банковской системы в стране, депутатами "Блока Петра Порошенко" был представлен законопроект №1195, который был принят 14 мая этого года.
Согласно предписаний этого закона, вносятся изменения в статьи 1060, 1065 Гражданского кодекса и статьи 13 закона "О ценных бумагах и фондовом рынке". Устанавливается, что банковские клиенты смогут получить свои вклады и начисленные проценты по депозитным договорам, заключенным на определенный срок, только после истечения срока действия договора. Сегодня же банковский клиент имеет право вернуть свой депозит в любой момент, независимо от его вида и срока действия.
Согласно действующей редакции Гражданского кодекса, депозитные вклады бывают двух видов: срочный и депозитный вклад по требованию.
Депозитный вклад по требованию банк обязан вернуть в случае предъявления вкладчиком первого требования. Срочный предусматривает возврат депозитного вклада в связи с окончанием срока его действия.
Кодекс наделяет вкладчика правом досрочно вернуть депозитный вклад, заключенный на определенный срок, по первому требованию. Это фактически не отличает депозитный договор по требованию от срочного депозитного договора.
Уже сегодня в СМИ пылают заголовки о запрете возврата депозитов, что вызывает еще больший рост панического настроения среди населения. В плоскости юридической неосведомленности общества возникло немало дискуссий по этому поводу. Однако, только небольшой процент людей имеет правильное понимание сущности положений принятого закона.
Новый закон не распространяет запрет на досрочное возвращение срочных депозитов на срочные депозитные договора, заключенные до момента вступления в силу этиго закона. Потому что законы Украины не имеют обратной силы во времени. Поэтому вкладчики согласно действующим на сегодня срочным депозитным договорам имеют неприкосновенное право требовать досрочного возврата депозитов в любое время.
Закон №1195 предусматривает право вкладчика досрочно вернуть срочный депозитный вклад, если об этом заранее было оговорено в договоре между банком и вкладчиком
Банк наделяется правом по договоренности с вкладчиком включить в депозитный договор условие о досрочном возврате вклада. Однако, будет ли такое условие выгодным для вкладчиков - вопрос. Ведь банк, в свою очередь, может предусматривать в договоре соответствующие штрафные санкции.
Вероятно, что банки в реалиях сегодняшнего дня будут идти на поводу у вкладчиков, желающих внести свои средства на счета банка на своих условиях или с самым коротким сроком, или с условием о досрочном возврате вклада и минимизацией штрафных санкций.
Также вероятно, что для почти всех вкладчиков более выгодным будет заключение депозитного договора на более короткий срок. Учитывая интересы и вкладчиков, и банков, было бы целесообразно заключать депозитные договора на более короткий срок. А уже в случае необходимости пользоваться правом его пролонгации, чтобы банк имел возможность прогнозировать разрыв собственных активов и пассивов, и клиенты рассчитывали на гарантированный срок возврата своих вкладов.
Существует и противоположное мнение. Договор банковского вклада по своей правовой природе является договором присоединения, поэтому ряд специалистов считает, что банки будут на свое усмотрение включать условия о досрочном возврате вкладов в договор и в большинстве случаев только для "своих", что приведет к повышению уровня коррупции на банковском рынке.
Члены комитета Рады по вопросам правовой политики и правосудия отметили необходимость предусмотреть возможность для вкладчиков требовать досрочного возврата вложенных средств до истечения срока договора банковского вклада в исключительных случаях. В частности: тяжелой болезни, наступления обстоятельств, поставивших семью в затруднительное материальное положение и тому подобное.
С таким мнением полностью нельзя согласиться. Потому что введение такой возможности создает плоскость для новых злоупотреблений со стороны банков и клиентов. Также возникает вопрос о создании процедуры надлежащего подтверждения таких обстоятельств.
Запрет возврата вкладов по срочным договорам банковского вклада можно назвать положительным, поскольку он является предоставлением украинским банкам правовых рычагов для установления баланса собственных активов и пассивов и избежания резкого оттока депозитов.
Вкладчики, размещая депозиты в банковских учреждениях, должны понимать все риски, связанные с заключением договора банковского вклада и его условиями, и рассчитывать на сроки получения своих средств обратно.
О призвании нового закона
Основное призвание принятого закона - избежание разрыва ликвидности для банковских учреждений.
Ликвидность банка - это, фактически, его платежеспособность, состояние активов и пассивов. Сегодня сущность проблемы банковской ликвидности в стране заключается в дефиците банковских средств, связанном с оттоком депозитных вкладов и предоставленных долгосрочных кредитов. Разрыв ликвидности является разрывом между денежными вкладами, внесенными клиентами в банковские учреждения, и предоставленными банком кредитными средствами физическим и юридическим лицам.
К сожалению, на данный момент свой уровень ликвидности банки повышают только с помощью заимствований от НБУ, а никак не от возврата кредитов.
Сравнение активного и пассивного капитала, как ликвидности банка, может быть залогом стабильности в банковском секторе.
Но избежание разрыва ликвидности украинских банков сегодня должно состояться не только с принятием такого закона, но и решением острой необходимости привлечения депозитов путем создания для этого всех условий.
Отдельные выводы касательно закона
Досрочное возвращение депозитных вкладов наносит вред не только банковской системе, но и вкладчикам. Ведь большая часть заключенных депозитных договоров содержит особые условия начисления процентов, а иногда и штрафы, связанные с предъявлением требования о возврате вклада досрочно.
Всегда стоит помнить, что запретами ситуацию можно не только улучшить, но и ухудшить. Не исключается вероятность того, что украинцы, несмотря на принятые парламентом запреты, которые не были разъяснены, вообще откажутся от банковских услуг, не будут рисковать открывать депозитные вклады и вернут досрочно все свои деньги, которые до сих пор находятся в банках.
Изменения относительно запрета досрочного снятия депозитов на уровне закона нужно было внести в Гражданский кодекс еще при первой волне банковского кризиса в 2004 году, чтобы избежать ситуации, в которой оказались сегодня.
Введение моратория на досрочное возвращение депозитов на уровне закона направлено исключительно на сохранение стабильности банковской системы в будущем, а не на поднятие экономики страны сегодня.
Власть, принимая нормативно-правовые акты, не отвечающие интересам ни банковских вкладчиков, ни законодательству, всегда пыталась сдержать отток вкладов, понимая угрозы этого, и наконец мы получили изменения на уровне закона, которые являются стратегическими и положительными, но положительными лишь на будущее.
