О возрождении института взаимного страхования в Украине
Римские легионеры активно пользовались институтом взаимного страхования
В данной колонке мы хотим рассмотреть возможность возрождения взаимного страхования в нынешней Украине.
От Древнего Египта до наших дней
В истории взаимного страхования есть много интересных фактов. Так, 4 тыс. лет назад камнетесы Египта создавали кассы взаимопомощи, которые можно определить как зачатки взаимного страхования.
Институт общей аварии известен уже со времен Вавилона. Купцы договаривались о пропорциональной раскладке возможных убытков на всех участников коммерческого предприятия при их возникновении во время переправления грузов морскими кораблями или верблюдами. Это - следующий этап развития взаимного страхования, хотя и без создания общего страхового фонда для погашения убытков.
Древний Рим прославился множеством форм взаимного страхования: от создания похоронных касс (для организации достойного погребения их членов) - до касс больничных и взаимного страхования профсоюзов всевозможных ремесленников и профессиональных коллегий. Существовало в то время и взаимное страхование религиозных групп, а также военных, в основном - среди солдат.
Крушение античной цивилизации привело к многовековому закату взаимного страхования - чтобы начать свое возрождение в Средние века. Так, неплохо изучены принципы взаимного страхования цехов и гильдий ремесленников того времени.
В Украине взаимное страхование получило развитие у чумаков. Замена, к примеру, павшего вола ложилась по договоренности равномерным бременем на всех чумаков, и не приводила к разорению одного из них.
Устройство и организация Запорожской Сечи изначально предполагали взаимовыручку и взаимопомощь. Поэтому различные формы взаимного страхования можно найти и там.
Взаимное страхование в корне отличается от привычного старшему поколению Госстраха СССР или коммерческого страхования. В нынешних экономических условиях на страховые риски могут часто накладываться коммерческие риски самих страховых компаний. Это не минимизирует, а увеличивает вероятность риска, от которого желает защитить себя страхователь.
Взаимное страхование не ставит себе конкретной цели извлечения прибыли, но ориентируется, в первую очередь, на защиту своих членов (страхователей) от вероятных рисков.
Сегодня общества взаимного страхования (ОВС) в мире занимают значительный сегмент рынка, а в некоторых странах и видах деятельности - даже лидирующий. Достаточно вспомнить сильные и богатейшие общества взаимного страхования (P&I клубы) судовладельцев.
Как в Украине обстоят дела со взаимным страхованием
В ст. 14 закона "О страховании" упоминается о теоретической возможности создания общества взаимного страхования: "Граждане и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определенных законодательством Украины".
Чтобы дать конкретики и наполнить взаимное страхование жизненными смыслами, можно написать и принять "Закон о взаимном страховании в Украине". Или пойти путем внесения изменений в действующий закон о страховании, наполнив его всеми необходимыми для реальной организации взаимного страхования положениями.
Что это даст Украине
За годы независимости в стране возникли группы однородных собственников и других лиц, которые заинтересованы заменить коммерческое страхование взаимным: владельцы недвижимости и автовладельцы, профсоюзы и группы арендаторов етс. При коммерческом страховании страховая премия - источник прибыли для учредителей страховых организаций. При взаимном страховании сами страхователи могут распоряжаться той частью премии, которая не ушла на погашение страховых случаев.
Здесь же находятся интересы больничных касс. Профсоюзы в виде взаимного страхования могут получить новый мощный инструмент взаимодействия со своими членами по различным проблемным вопросам.
Децентрализация и будущее усиление местной власти также очень созвучны со взаимным страхованием. История отлично помнит успешную работу земских обществ взаимного страхования. Сейчас не менее интересным могут быть виды взаимного страхования, связанные, например, от рисков порыва коммунальных сетей.
Замена сетей частным лицам не под силу. А ОВС собственников недвижимости могут защитить интересы их владельцев и по возможности минимизировать коммунальные расходы и расходы на охрану.
В портовых городах существует множество крюинговых организаций, трудоустраивающих моряков. Здесь тоже просматривается прямой интерес в организации взаимного страхования.
Как быть с массовыми выплатами по страховым случаям при катастрофах или стихийных бедствиях
Массовые одновременные выплаты по страховым случаям могут привести ОВС к разорению, даже при выполнении ими всех требований по созданию резервов. Тут стоит помнить о процедуре перестрахования.
Никто не мешает ОВС минимизировать свои вероятные массовые страховые выплаты через перестрахование. В чистом виде процедуру размещения части риска ОВС в коммерческой страховой или перестраховочной компании в этом случае назвать перестрахованием нельзя. Это будет страхование, но его условия и стоимость будут аналогичны классическому перестрахованию.
Это дает ОВС возможность выбирать отдаваемые в перестрахования риски и их размеры. Стоимость такой процедуры будет гораздо ниже, чем при прямом страховании, и может быть сравнима с инвестиционным доходом от собранных ОВС членских взносов.
Какие могут быть подводные камни
Надзором и налогообложением можно задавить любое начинание. Большая часть ОВС будет состоять из страхователей-физлиц. Т.е., они будут делать свои страховые взносы после налогообложения.
Допустим, можно законодательно предусмотреть максимальный страховой взнос в ОВС. Если сумма будет превышать его, то от страхователя можно потребовать подтверждения легальности получения им доходов.
Важным фактором возрождения и развития ОВС станет возможность размещения ОВС собранных ими средств. Необходимо учесть возможность минимизации потерь от инфляции и широкие возможности для их инвестирования.
Если этот механизм будет продуман, ОВС станут возникать и развиваться в Украине.
Чтобы запустить механизм создания юридической базы для работы ОВС, можно создать инициативную группу из специалистов при профильном комитете Верховной Рады. Эта группа сможет подготовить необходимые изменения в действующее законодательство и прочие нормативно-правовые акты.
Кто пострадает от возрождения взаимного страхования на Украине
От сокращения объемов работы пострадают страховые агенты, посредники и сотрудники коммерческих страховых компаний. Хотя их учредители быстро найдут свой интерес в ОВС, как еще одном инструменте работы на страховом поле. И коммерческие страховые компании смогут получать от ОВС избыточную часть рисков в перестрахование.
Также возможен риск появления новых схем для коррумпирования чиновников, через, допустим, организацию превентивных мер ОВС.
