ОСАГО: лакомый кусок пирога или минное поле
Павел Костицын
Рынок обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) превратился в поле сражения. Страховые компании пытаются отстоять свои интересы в противостоянии с Национальной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) и Координационным советом Моторного транспортного (страхового) бюро (МТСБУ). Подавляющее большинство решений, которые принимались рынком вместе с МТСБУ и комиссией, никоим образом не улучшили платежную дисциплину компаний.
И пока в бюро идет борьба за кресло руководителя, а представители координационного совета пытаются обличить жадных страховщиков, тысячи пострадавших автовладельцев ждут возврата многомиллионных долгов. И есть подозрение, что независимо от того, чем закончится борьба за кресла и резервные фонды МТСБУ, для страхователей мало что изменится.
В погоне за властью
Началом кризиса в автогражданке вполне можно считать резонансные банкротства на рубеже 2011-2012 годов. Именно тогда с дистанции сошли "Украинская экологическая страховая компания" и Инвестервис. Их неприкрытый демпинг по полисам "Зеленой карты" обнажил целый пласт проблем, что привело к смене гендиректора бюро. Бессменно занимавший эту должность Владимир Романишин уступил место Вадиму Загребному - ставленнику главы парламентского комитета по вопросам налоговой и таможенной политики Виталия Хомутынника.
Причем, как говорят члены президиума МТСБУ, на голосовании за нового руководителя бюро их мнения особо никто не спрашивал. Хомутынник представил Загребного как нового руководитель, и уточнил "Я так понимаю, никто не возражает?".
Кандидатуру, якобы, поддержали, а Загребной в свою очередь пообещал массу революционных изменений, которые должны были перевернуть рынок ОСАГО: убрать с него любителей демпинга, и повысить качество урегулирования убытков.
Увы, работой Загребного страховщики оказались недовольны. Хмуро смотрели в сторону нового гендиректора бюро и со стороны Нацкомфинуслуг, которую возглавлял на то время Андрей Стасевский. Он же и заменил в июне Загребного на своего протеже - бывшего налоговика Бориса Визирова. Хотя тот также задержался на этой должности недолго, и в марте 2013 г. стал главой комиссии.
При этом, пока лица руководителей МТСБУ мелькали, словно деревья за окном мчащегося поезда, страховщики один за другим покидали рынок ОСАГО. "Лафорт", "Добробут", "ИнтерТрансПолис", Городская страховая компания, "Провита", "Инкомстрах", "Гарант-Авто" - это далеко не полный перечень тех, кто столкнулся с проблемами и задолжал изрядную сумму денег.
"Компаний, которые рано или поздно лишатся возможности работать с "автогражданкой", десятки", - считает президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко. И это невзирая на то, что общее количество страховщиков в сегменте ОСАГО уже чуть более 60 (два года назад было 86 СК).
В апреле 2014 г.а должность гендиректора МТСБУ заняла Наталья Гудыма - бывший руководитель Лиги страховых организаций. "Человек с рынка" явно должен был стать компромиссным вариантом для страховщиков. Однако Гудыма чем-то не угодила депутатам, которые входят в состав Координационного совета (в первую очередь, Андрею Пинчуку и Вадиму Мерикову), и уже в августе ее отстранили от обязанностей гендиректора. А автогражданка вновь оказалась обезглавленной.
Произвол и анархия
Главная причина произвола на рынке ОСАГО - безнаказанность страховщиков. Простой пример: и "Лафорт", и "Добробут" продавали полисы на 50-60% ниже установленной законодательством цены. В итоге, они поплатились лишь членством в МТСБУ, а также собственным финансовым здоровьем. А для пострадавших это обернулось лишь огромными долгами. Но ни менеджмент, ни акционеры ответственность за это не взяли.
При этом, Нацкомфинуслуг нередко аннулирует страховщику лицензию, исключая из реестра раньше, чем его выдворяют из МТСБУ. Хотя бюро, по сути, должно работать на опережение и выявлять потенциально проблемных страховщиков заблаговременно. Когда еще есть возможность рассчитаться с пострадавшими. Тем более что именно дирекция бюро имеет доступ к показателям деятельности страховых компаний, и видит тех, кто выбивается из нормативов.
Еще одним спорным шагом стало повышение тарифов на ОСАГО летом текущего года, когда стоимость полисов выросла в среднем на 30%. Страховщики били себя в грудь, доказывая, что их убытки непропорционально высоки по сравнению с полученными платежами (хотя средняя сумма убытка на данный момент составляет 12 тыс. грн при максимальной сумме покрытия в 100 тыс. грн, - ред.). Только на качество урегулирования рост цен никоим образом не повлиял.
"Цена полиса ОСАГО никогда не была связана с качеством и сроками урегулирования. Высокая стоимость полиса или низкая - неважно: выплату страховщик проводит третьему лицу, а не своему клиенту. Поэтому никакой мотивации для компании нет", - разводит руками глава правления PZU в Украине Мачей Шишко.
Поэтому страховые компании с завидной регулярностью нарушают предельный 90-дневный срок возмещения, который установлен законом. Но, опять-таки, никаких санкций за этим не следует. К тому же, жалобы на работу страховщиков растут как снежный ком. За 8 месяцев 2014 г. их количество превысило 1350, что вдвое выше, чем за аналогичный период 2013 г.
Не говоря уже о пресловутой борьбе с демпингом, которая больше напоминает сражение с ветряными мельницами. Ни попытки вести учет агентов, ни увеличения отчислений в фонды бюро для тех, кто продает полисы по заниженными ценам, не дали эффекта. Заключение договоров со скидкой в 30-40% и более - все еще норма. Как и различные виды мошенничества: начиная от "клонирования" полисов, выписанных под одним и тем же номером, и заканчивая банальным обманом со стороны агентов, которые полученную от клиента премию полностью кладут к себе в карман.
Только радикальные решения
Действенные инструменты борьбы с недобросовестными страховщиками лежат на поверхности. Во-первых, это ужесточение условий финансовой дисциплины (например, внедрение механизма "связывания страховых премий", когда страховая компания вынуждена перечислять на отдельный счет часть полученного платежа, что, по идее, отбивает желание демпинговать).
"Хотя для многих изменений недостаточно воли страховщиков. Например, механизм "связывания" части средств (резервов) в Фонде защиты потерпевших не вступил в силу именно из-за Нацкомфинуслуг. Регулятор отказался признавать средства дополнительного фонда резервами страховщика, хотя по факту эти деньги принадлежат страховщику", - пояснил гендиректор СК "Allianz Украина" Гарри Андреасян.
Во-вторых, изменение процедуры выплат - когда проблемные дела передаются в МТСБУ, если страховщик затягивает выплату более чем на 90 дней.
В-третьих, внедрение системы прямого урегулирования. Его суть заключается в том, что пострадавшая сторона получает выплату не в компании, продавшей полис ОСАГО виновнику, а у своего страховщика. "И до тех пор, пока это схема не заработает на практике, ситуация в автогражданке не изменится", - уверен Мачей Шишко.
И, безусловно, очень важный шаг - внедрение электронного полиса, который фактически снимет проблему мошенничества, поскольку при заключении договора все данные будут моментально попадать в общую базу данных ОСАГО. А значит, любые попытки страхового агента утерять бланк или присвоить страховую премию, станут бесполезными.
Но пока все перечисленные меры - под вопросом. Невзирая на то, что в июле нынешнего года МТСБУ утвердило так называемую "Дорожную карту развития ОСАГО до конца 2015 г.".
По крайней мере, общее собрание членов бюро, которое прошло 2 октября, закрепило уверенность, что страховщикам явно нет особого дела до проблем клиентов. Там говорили о несправедливом отстранении Натальи Гудымы, о ликвидации координационного совета и аппарата президента МТСБУ, а также о пересчете взносов в фонд защите потерпевших по "старому" курсу евро. Но только не о том, что на бюро "висит" почти 300 млн грн долгов, и их нужно как-то возвращать. Хотя очевидно, что денег на это у МТСБУ нет. И появятся ли в ближайшем будущем - очень спорный вопрос.
Основные проблемы рынка ОСАГО*
Демпинг - продажа полисов на 30-50% дешевле установленных законодательством тарифов
Мошенничество со страховыми полисами:
- за 2013 год утрачено 65 тыс договоров, за 9 месяцев 2014 года - 36 тыс договоров
Накопление критических убытков:
- предварительный размер выплат за фактических и потенциальных банкротов составляет от 220 до 300 млн. грн.;
- свыше 9 млн. грн. списано в Укрпромбанке, 260,5 млн грн. утрачно в Брокбизнесбанке
Затягивание внедрения прямого урегулирования и электронного полиса
Рост количества жалоб пострадавших и нарушение сроков урегулирования убытков
Междоусобная борьба между МТСБУ, Нацкомфинуслуг и страховыми компаниями, которая снижает степень контроля работы страховщиков
*по данным МТСБУ и открытых источников
