Жага швидкості: коли повернуться автокредити

Видача автокредитів вже не перший рік буксує. Як під тиском накопичених на банківському ринку проблем, так і у зв'язку з різким падінням автомобільних продажів, які завжди були драйвером зростання обсягів видаваних кредитів. Втім, порівняно з іпотекою, де у банків зовсім все погано (ресурсів для фінансування – немає, платоспроможних позичальників – немає, видані до 2008-2009 років кредити – суцільно проблемні), ситуація з автопозиками не так сильно запущена. І зважаючи на те, що портфелі транспортних кредитів давно розчищені (погашені або реструктуровані), відсутність завислих боргів дає банкам більше підстав розраховувати на відновлення автокредитування вже до початку 2017 року.

Витримає не кожен

На даний момент про готовність видавати автомобільні кредити заявляє трохи більше десятка банку з числа провідних фінустанов. Серед них – Приватбанк, Укрсиббанк, Unicreditbank, Укрсиббанк, Кредобанк. Однак обіцяти – не означає "одружитися". І банки не поспішають роздавати гроші направо і наліво.

Кількість платоспроможних позичальників невелика, а вимоги до них – все жорсткіші. При цьому потенційний клієнт програм автокредиту повинен мати практично бездоганну кредитну історію. "Параметри "позитивна/негативна кредитна історія" кожен банк визначає самостійно. Зазвичай, це зводиться до відсутності фактів наявності значних сум простроченої заборгованості (від кількох десятків тисяч гривень і більше) на значні терміни (від 90 днів)", - наводить приклад Олександр Кушлик, директор департаменту автокредитування Кредобанку.

Плюс до всього, на схвалення автокредиту можуть розраховувати лише ті позичальники, які мають підтвердженим джерелом доходу. А розмір цього доходу має мінімум в 2-3 рази перекривати платежі по кредиту.

Важливим фактором, що впливає на видачу автокредитів, є рівень процентних ставок. Враховуючи ціну залучення депозитів (за даними агентства "Thomson Reuters", середньозважена ставка за 12-місячними депозитами у гривні становить трохи більше 19% річних), рівень номінальних кредитних ставок коливається від 20 до 25% річних. Причому, це без урахування супутніх витрат у вигляді комісій, страхування і т. д., що призводить до ще більшого подорожчання кредитів на авто.

Відповідно, погоджуючись на таку ціну, позичальник при погашенні кредиту протягом 3-5 років, переплатить банку як мінімум третину, а то й половину вартості автомобіля. Недозволена розкіш. В результаті, велика частина кредитів на автомобілі видається на короткі терміни, до 2-3 років, з внесенням досить великого авансу, від 50% ціни транспортного засобу. У результаті, клієнт здешевлює для себе позику, а банк нівелює свої ризики, видаючи "короткий" кредит на меншу суму.

Краще не влазити

Деякі банки і зовсім свідомо відмовляються мати справу з автокредитами. "Покупка автомобіля з-за різкого скорочення реальних доходів стала недоступною для багатьох українців. Тому автокредити затребувані тільки невеликою кількістю клієнтів. До того ж, цей напрям є вкрай низькомаржинальним бізнесом, а іноді й збитковим, що створює бар'єри для його розвитку", - пояснює голова правління Першого українського міжнародного банку (ПУМБ) Сергій Черненко.

Не особливо банкіри хочуть вплутуватися в автокредити ще і з тієї причини, що права кредиторів в Україні практично незахищені. У зв'язку з чим вилучення заставного майна при непогашенні позики – процедура непроста.

"Ситуація в країні така, що зникнути позичальнику разом з автомобілем дуже легко", - наводить приклад Сергій Черненко. Але навіть намагаючись реалізувати конфісковане у неблагонадійного клієнта авто, банк часто стикається з відсутністю покупців, які готові платити адекватну ціну. У підсумку, кредитор змушений перекладати проблемну позику до категорії "безнадійних", що є прямим збитком банку.

Сумовитий драйв

Сплутав карти банкам і обвал на автомобільному ринку. Так, в 2015 році в Україні було реалізовано лише 47 тис. нових автомобілів, що на 52% менше, ніж в 2014 році, в якому, до речі, автопродаж теж упав - більш ніж в два рази. Причому, взаємозв'язок між темпами автокредитування і кількістю проданих транспортних засобів абсолютно прямий.

Саме авторинок довгі роки був драйвером для кредитного бізнесу переважної кількості банків. Більш того, багатьом гравцям банківського ринку до 70-80% портфелю позичальників генерували партнери з числа автосалонів і дилерів.

Але сьогодні в силу озвучених причин цей канал продажів просто не працює. І банкам доводиться працювати з потенційними клієнтами безпосередньо. Ось тільки далеко не всі це вміють робити, особливо з огляду на дорожнечу автокредитів та низьку купівельну спроможність населення.

Крім цього, чимало суперечливих прогнозів про те, як вплине на авторинок зниження акцизів на ввезені в Україну авто з пробігом. Є ймовірність падіння попиту на нові авто в користь дешевших автомобілів з пробігом. Отже, відновлення автокредитів буде знову відстрочено.

До зльоту готовий

І все ж, банки не втрачають надій на те, що вже до кінця року ринок автокредитів вийде на невелике зростання за умови позитивної динаміки автопродажів. До того ж, за оцінками імпортерів, кількість автомобілів, які виїдуть з автосалонів в 2016 році, дійсно збільшиться. Десь на 20-25%. До речі, за червень продаж нових авто виріс на 40% в порівнянні з аналогічним місяцем 2015 року.

"Крім того можливо буде активізуватися і сегмент кредитування б/у автомобілів, виходячи з дій спрямованих на приведення цього напрямку в більш-менш "цивілізований" стан", - вважає Олександр Кушлик.

Позитивним сигналом для кредитного ринку можна вважати і недавнє рішення Національного банку, спрямоване на зниження облікової ставки до рівня 16,5%. "Знижуючи облікову ставку, НБУ опускає вартість кредитів рефінансування, які видаються банкам", - пояснює Марія Шаварская, провідний експерт сектору розвитку кредитування і страхування "ОТП Банку". Таким чином, учасники фінринку отримають можливість залучати кошти за більш комфортним умовам.

У той же час, це буде справедливо більше для банків, які користуються подібним інструментом НБУ. "Наш банк, наприклад, залучає депозити за ринковими цінами. Тому середньозважена процентна ставка портфеля залишається незмінною. І тільки в разі зниження ставки за депозитами нові ресурси через деякий час зменшать процентні ставки по кредитним операціям", - вважає Марія Шаварская.

Однак той факт, що "дно" в автокредитуванні та автопродажах пройдено, очевидний. А значить відновлення кредитного ринку й справді не за горами.