Про відродження інституту взаємного страхування в Україні

У цій колонці ми хочемо розглянути можливість відродження взаємного страхування в нинішній Україні.

Від Древнього Єгипту до наших днів

В історії взаємного страхування є багато цікавих фактів. Так, 4 тис. років тому камнетеси Єгипту створювали каси взаємодопомоги, які можна визначити як зачатки взаємного страхування.

Інститут загальної аварії відомий вже з часів Вавилона. Купці домовлялися про пропорційну розкладку можливих збитків на всіх учасників комерційного підприємства при їх виникненні під час переправления вантажів морськими кораблями або верблюдами. Це - наступний етап розвитку взаємного страхування, хоча і без створення загального страхового фонду для погашення збитків.

Стародавній Рим прославився безліччю форм взаємного страхування: від створення похоронних кас (для організації гідного поховання їх членів) - до лікарняних кас взаємного страхування профспілок всіляких ремісників та професійних колегій. Існувало в той час і взаємне страхування релігійних груп, а також військових, в основному - серед солдатів.

Крах античної цивілізації призвів до багатовікового забуття взаємного страхування - щоб почати своє відродження в Середні віки. Так, непогано вивчені принципи взаємного страхування цехів і гільдій ремісників того часу.

В Україні взаємне страхування отримало розвиток у чумаків. Заміна, наприклад, померлого вола лягала за домовленістю рівномірним тягарем на всіх чумаків, і не призводила до розорення одного з них.

Устрій і організація Запорізької Січі спочатку припускали взаємовиручку і взаємодопомогу. Тому різні форми взаємного страхування можна знайти і там.

Взаємне страхування в корені відрізняється від звичного старшому поколінню Держстраху СРСР або комерційного страхування. В нинішніх економічних умовах на страхові ризики можуть часто накладатися комерційні ризики самих страхових компаній. Це не зменшує, а збільшує ймовірність ризику, від якого бажає захистити себе страхувальник.

Взаємне страхування не ставить собі конкретної мети отримання прибутку, але орієнтується, в першу чергу, на захист своїх членів (страхувальників) від ймовірних ризиків.

Сьогодні організації взаємного страхування (ОВС) у світі займають значний сегмент ринку, а в деяких країнах і видах діяльності - навіть лідируючий. Досить згадати сильні і найбагатші товариства взаємного страхування (P&I клуби) судновласників.

Як в Україні йдуть справи зі взаємним страхуванням

У ст. 14 закону "Про страхування" згадується про теоретичну можливість створення товариства взаємного страхування: "Громадяни та юридичні особи з метою страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створювати товариства взаємного страхування в порядку і на умовах, визначених законодавством України".

Щоб дати конкретики і наповнити взаємне страхування життєвими смислами, можна написати і прийняти "Закон про взаємне страхування в Україні". Або піти шляхом внесення змін у чинний закон про страхування, наповнивши його всіма необхідними для реальної організації взаємного страхування положеннями.

Що це дасть Україні

За роки незалежності в країні виникли групи однорідних власників та інших осіб, які зацікавлені замінити комерційне страхування взаємним: власники нерухомості і автовласники, профспілки і групи орендарів і тд. При комерційному страхуванні страхова премія - джерело прибутку для засновників страхових організацій. При взаємному страхуванні самі страхувальники можуть розпоряджатися тією частиною премії, яка не пішла на погашення страхових випадків.

Тут же знаходяться інтереси лікарняних кас. Профспілки у вигляді взаємного страхування можуть отримати новий потужний інструмент взаємодії зі своїми членами з різних проблемних питань.

Децентралізація і майбутнє посилення місцевої влади також дуже співзвучні із взаємним страхуванням. Історія пам'ятає успішну роботу земських товариств взаємного страхування. Зараз не менш цікавим можуть бути види взаємного страхування, пов'язані, наприклад, від ризиків пориву комунальних мереж.

Заміна мереж приватним особам не під силу. А ОВС власників нерухомості можуть захистити інтереси їх власників і по можливості мінімізувати комунальні витрати та витрати на охорону.

В портових містах існує безліч крюїнгових організацій, які працевлаштовують моряків. Тут теж проглядається прямий інтерес в організації взаємного страхування.

Як бути з масовими виплатами за страховими випадками при катастрофах або стихійних лихах

Масові одночасні виплати за страховими випадками можуть призвести ОВС до розорення, навіть при виконанні всіх вимог щодо створення резервів. Тут варто пам'ятати про процедуру перестрахування.

Ніхто не заважає ОВС мінімізувати свої ймовірні масові страхові виплати через перестрахування. У чистому вигляді процедуру розміщення частини ризику ОВС у комерційній страховій або перестрахувальній компанії в цьому випадку назвати перестрахуванням не можна. Це буде страхування, але його умови і вартість будуть аналогічні класичному перестрахуванню.

Це дає ОВС можливість вибирати ризики і їх розміри, що віддаються в перестрахування. Вартість такої процедури буде набагато нижчою, ніж при прямому страхуванні, і може бути порівняна з інвестиційним доходом від зібраних ОВС членських внесків.

Які можуть бути підводні камені

Наглядом і оподаткуванням можна задавити будь-яке починання. Велика частина ОВС буде складатися зі страхувальників-фізичних осіб. Тобто, вони будуть робити свої страхові внески після оподаткування.

Припустимо, можна законодавчо передбачити максимальний страховий внесок в ОВС. Якщо сума буде перевищувати його, то можна вимагати від страхувальника підтвердження легальності отримання ним доходів.

Важливим чинником відродження та розвитку ОВС стане можливість розміщення ОВС зібраних ними коштів. Необхідно врахувати можливість мінімізації втрат від інфляції і широкі можливості для їх інвестування.
Якщо цей механізм буде продуманий, ОВС стануть виникати і розвиватися в Україні.

Щоб запустити механізм створення юридичної бази для роботи ОВС, можна створити ініціативну групу з фахівців при профільному комітеті Верховної Ради. Ця група зможе підготувати необхідні зміни до чинного законодавства та інших нормативно-правових актів.

Хто постраждає від відродження взаємного страхування на Україні

Від скорочення обсягів роботи постраждають страхові агенти, посередники і співробітники комерційних страхових компаній. Хоча їх засновники швидко знайдуть свій інтерес в ОВС, як ще одному інструменті роботи на страховому полі. І комерційні страхові компанії зможуть отримувати від ОВС надлишкову частину ризиків у перестрахування.

Також можливий ризик появи нових схем для корумпування чиновників, через, припустимо, організацію превентивних заходів ОВС.