На свій страх і позов: як автовласники вибивають виплати з страховиків-банкрутів

В Україні зростає кількість неплатоспроможних страховиків в сегменті обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників (ОСЦПВ). Загальна заборгованість неплатоспроможних страховиків перед потерпілими становить близько 200 млн гривень. 1 серпня 7 великих гравців цього ринку були визнані банкрутами. Але поки ніяких рецептів порятунку ситуації нацрегулятор ринку не пропонує, крім виведення страховиків з ринку. Тим часом, для постраждалих автовласників ситуація тупикова - домогтися компенсаційних виплат через суд практично неможливо.

1 серпня стало відомо, що вітчизняні суди визнали банкрутами сім страхових компаній, які займались страхуванням цивільно-правової відповідальності автовласників. За даними Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ), збанкрутували компанії "Бонус", "Ренесанс", "Галактика", "Страхові традиції", "Авіоніка", "Лафорт", "Інтертрансполіс". Тенденція масового відходу з цього ринку компаній - очевидна. Починаючи з 2006 року така доля спіткала більш ніж 50 страховиків. Загальна заборгованість неплатоспроможних страховиків перед потерпілими накопичується і становить близько 200 млн грн.

Кризова ситуація з боргами, банкрутствами страховиків і, як наслідок, неможливістю виконати свої зобов'язання перед автовласниками - наслідок бездумного демпінгу страховиків, які продавали свої поліси на 40-50% нижче тих тарифів, які встановлені законодавством.

Вина лежить і на Нацкомісія з регулювання ринків фінансових послуг та МТСБУ, які довгі роки закривали очі на те, що на ринок "автоцивілки" почали масово заходити компанії, які порушували нормативні вимоги, і, фактично, були потенційними банкрутами. Бізнес таких СК будувався на обмані - вони пропонували дешеві поліси, автовласники їх купували, після чого, зібравши внески і відмовляючись платити за зобов'язаннями, компанії просто зникали.

Біда полягає в тому, що жодних дій, крім виведення компаній з ринку і визнання їх збитків, ні регулятор, ні МТСБУ нічого поки запропонувати не можуть.

Гра слів

В МТСБУ не заперечують, що робота з боргами збанкрутілих страховиків - тривалий і непростий процес. У той же час, представники бюро запевняють, що виплати постраждалим виробляються. Нехай і не так швидко, як хотілося б.

"В 2015-2016 роках (дані по травень 2016 року, - ред.) МТСБУ врегулювало 1092 справи і виплатив постраждалим 21,7 млн грн за зобов'язаннями шести страховиків, визнаних банкрутами", - повідомив РБК-Україна генеральний директор бюро Володимир Шевченко. Для порівняння, за весь 2014 рік було виплачено менше 4 млн гривень.

У той же час у багатьох випадках МТСБУ виплачувати компенсації не поспішає. Заковика в неоднозначності норм статті 41 Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", яка визначає перелік підстав для регламентних виплат з фондів бюро.

Формально, у разі недостатності коштів у страховика, який визнаний банкрутом та/або ліквідований, його зобов'язання за договорами "автоцивілки" виконує МТСБУ. Тобто, факт банкрутства є достатньою підставою для початку виплат за боргами. Документально відсутність коштів у страховика підтверджується ліквідаційним балансом і звітом ліквідатора. Нюанс в тому, що ці документи затверджуються судом в кінці ліквідаційної процедури, яка може тривати дуже довго. Наприклад, "Українська екологічна страхова компанія" ліквідується вже чотири роки, а СК "Вексель" - 6 років.

"В теорії, у страховика у процесі банкрутства можуть знайти майно, реалізація якого покриє частину заборгованості. Але на практиці, майже всі страхові, за яким почалася процедура банкрутства вже повністю "порожні". Що стосується обов'язки страховика сплачувати одразу після визнання страховика банкрутом, то тут розбіжностей у трактуванні бути не може в принципі", - вважає керівник юридичної компанії "Страховий юрист" Денис Конюшко, відзначаючи, що зараз "виплати проводяться лише за ліквідованим страховикам".

Для постраждалих автовласників ситуація виглядає тупиковою, і вони часто не можуть добитися компенсацій через суди практично. Судді стають на бік бюро. "Як показує судова практика, суди касаційної інстанції повністю підтримують позицію МТСБУ про те, що виплати за зобов'язаннями неплатоспроможного страховика виникають лише після затвердження ліквідаційного балансу. Таким чином, ймовірність успішного вирішення такого спору для потерпілого є вкрай сумнівною", - пояснює Станіслав Карпов, старший юрист АО "Спенсер і Кауфманн".

Більш того, в деяких випадках спостерігається і зовсім явна маніпуляція законодавчими нормами. В Єдиному судовому реєстрі чимало справ, рішення за якими виглядають як намагання будь-якими способами затягнути виплати постраждалим. У Дніпродзержинську та Кіровограді зафіксовані випадки, коли суд постановив сплатити збитків автовласникам самим, оскільки їх поліси ОСЦПВ, видані СК "Вексель", виявилися недійсним у зв'язку з банкрутством страховика (http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/39075176, http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/49305984). По суті, суд переклав відповідальність з неплатоспроможного страховика на плечі автовласників, які їм довірилися. Крім того, нерідко відмовляють позивачам з тієї причини, що суди роками не визнають деяких СК банкрутами, або процедура їх ліквідації не закрита (http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/53053441 і http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/52643947).

"Взагалі, сьогодні суди захищають схему з безконтрольною видачі полісів, яка працювала ще при Борисі Визирове (колишній керівник МТСБУ, - ред.). Фактично створювалися страхові піраміди, які збирали гроші і нічого не платили по ДТП, а потім зникали з грошима. Ключова ж частина цієї схеми - збереження фондів МТСБУ та невиплати за банкрутів", - заявив РБК-Україна керівник однієї з страхових компаній на умовах анонімності.

Чекати не доведеться

Учасники страхового ринку вважають, що без кардинальних змін в чинне законодавство ситуація з виплатами МТСБУ за неплатоспроможних страховиків не зміниться. "Ще два роки тому був розроблений і направлений у Верховну раду законопроект (№3670, - ред.), в якому виплати з гарантійних фондів починаються після позбавлення страховика ліцензії по ОСЦПВ, не чекаючи його банкрутства", - розповів Максим Межебицький, віце-президент СК "АХА Страхування".

Цю ідею підтримує і член Нацкомфінпослуг Олександр Залєтов. Правда, за його словами, прогнозувати, коли парламент розгляне ці зміни - дуже складно. "Комісія, зі свого боку, посилює нагляд за платоспроможністю страхових компаній, що позитивно позначиться і на тих страховиків, які працюють на ринку "автоцивілки". Наприклад, ще в травні вступили в силу нові вимоги до категорій активів, якими можуть покриватися страхові резерви. Крім того, ми маємо намір домогтися того, щоб власний капітал компаній був наповнений тільки ліквідними активами і живими грошима, а не сміттєвими паперами", - повідомив РБК-Україна Олександр Залєтов.

Ще одним варіантом виходу зі сформованої ситуації може стати законодавче запровадження механізму прямого врегулювання. Схема проста -- виплату потерпілому здійснює страховик, який продав автовласникові поліс ОСЦПВ. Але поки ця ініціатива існує на рівні законопроектів та експертних обговорень. Щоправда, в березні 2016 року 17 страховиків, не чекаючи законодавчих змін, все-таки підписали угоду про пряме врегулювання збитків по "автоцивілці". "Тільки питання зависло на рівні Антимонопольного комітету, який досі не дав дозволу на узгоджені дії. Сподіваємося, що в серпні такий дозвіл буде отримано і з вересня-жовтня пряме врегулювання запрацює", - говорить Максим Межебицький.

Втім, на шляху прямого врегулювання є й інша перешкода. Так, учасниками цього процесу можуть виступати лише страховики, які є членами МТСБУ. "Однак, як показує практика, ще до початку процедури банкрутства неспроможних страхові компанії позбавляються свого членства. І це може призвести до відмови компаній виплачувати відшкодування за випадками, в яких бере участь неплатоспроможний страховик", - резюмує Станіслав Карпов.