Про ситуацію на банківському ринку, відносини банк-позичальник та перспективи мирного врегулювання проблемних кредитів
Позичальники все частіше позбавляються від банківського кредиту шляхом продажу застави третій особі
Непростий для всіх 2014 рік активізував тенденції, спрямовані на припинення залежності клієнтів від банків. Так почастішали випадки, коли позичальники позбуваються кредитних відносин з банком шляхом продажу застави з усіма зобов'язаннями третій особі.
Простіше кажучи, людина сама шукає нових покупців на квартиру або машину, придбані в кредит, приходить з цими покупцями в банк - і оформляє угоду. Новий покупець погашає кредит або більшу його частину, при цьому отримуючи право власності на заставне майно і звільняючи позичальника від його зобов'язань перед банком.
На початку 2015 року тенденція абсолютно точно збереглася, хоча і дати адекватну оцінку кількості укладених за такою схемою угод досить важко. Фактичний вихід з ринку найбільш активного у споживчому кредитуванні "Дельта Банку" і особливі підходи найбільшого гравця на споживчому ринку "Приват Банку" сильно ускладнюють це завдання.
До того ж банки, як правило, не розміщують відомості про використання подібного механізму погашення боргів у своїх інформаційних матеріалах - це суто індивідуальний продукт, який є частиною переговорів про реструктуризацію боргу, і в більшості випадків ініціатором є сам боржник. Тобто, ініціатива цілком і повністю виходить від позичальників і є частиною відповідального підходу до виконання своїх зобов'язань перед банком.
У самостійної реалізації об'єктів застави або іпотеки є цілий ряд переваг для всіх сторін угоди. Позичальник позбавляється від кредитного обтяження. Покупець отримує майно швидше і з певною, нехай і відносною гарантією чистоти юридичної історії придбаного об'єкта. Тут потрібно зробити застереження - деякі дрібні банки досить безвідповідально вибирають предмети застави/іпотеки, а то й самі є ініціаторами різноманітних "схемних" операцій, у тому числі з об'єктами, які вибули з володіння власників без згоди останніх. А банк позбавляється від проблемного клієнта.
Але для запуску такої операції банк повинен оцінити, наскільки він готовий пробачити частину вимог в обмін на погашення основного боргу або його частини. Розмір списань індивідуальний і залежить він від суми боргу, особи позичальника, кількості його активів.
Іноді банки готові списати позичальникам досить значні суми. У нашій практиці траплялися випадки списання і 80% боргу. Правда, борг списував не сам банк, а колектори, яким було передано право вимоги. Справедливості заради зазначу, що ця угода була вигідною і для колекторів, які набули права вимоги з ще більшим дисконтом.
Важливо розуміти, що подібні угоди не обмежуються тільки пошуком покупця, який погоджується взяти на себе і виконати всі кредитні зобов'язання. Їх можна оформити тільки за згодою банку. Щоб добитися такої згоди необхідно виконати цілком конкретну послідовність дій. Для початку позичальник повинен повідомити свого кредитного менеджера про те, що на його майно знайшовся сторонній покупець. Вже після цього менеджер за рахунок позичальника (істотний момент, про який треба пам'ятати) організовує підготовку проектів документів та їх підписання.
Конкретні дії залежать від виду переданого об'єкта (квартира, машина або інше цінне майно), наявних реєстрацій і передбачуваних наслідків угоди. Це може бути як повне припинення кредитних правовідносин, так і переведення боргу.
Операції ці досить прості і рідко вимагають великих витрат часу, оскільки пакети документів у банків стандартні. Але, якщо ви позичальник і зважилися на проведення такої процедури, або ж ви маєте намір викупити чиєсь заставне майно, уважно простежте за тим, щоб всі документальні зміни були внесені до відповідних реєстрів.
Так, у забезпечувальному зобов'язанні необхідно замінити особу в разі збереження кредитних відносин або припинити обтяження, якщо борг перед банком погашається. Від цього залежить, чи виникнуть у банка надалі до вас претензії (що вплине на вашу кредитну історію) або питання буде закрите остаточно.
До речі, процедура перепродажу застави разом з кредитними зобов'язаннями не тягне за собою особливих додаткових витрат. Більшість банків не бере ніяких додаткових комісій при погашенні боргу, а вартість нотаріальних послуг стандартизована. Банк ніяких витрат (крім, звичайно, оплати праці своїх співробітників), як правило, не несе.
І ще раз повторюся - уважно слідкуйте за переоформленням всіх необхідних документів. Якщо ви позичальник, зверніть увагу на те, щоб зобов'язання перед банком було припинено при відчуженні заставного майна (якщо це обговорено з банком).
Якщо ви новий покупець, для вас критично важливо перевірити дієздатність продавця і коректність оцінки придбаного майна. Так ви мінімізуєте ризик оскарження договору як укладеного через важкі життєві обставини або через недієздатність сторони.
Для банку у такому разі ризиків практично немає, так як банк не дає згоди на зняття обтяження до тих пір, поки не побачить гроші і платіжне доручення на їх зарахування в рахунок оплати боргу або його частини.
Тому моя рекомендація досить однозначна: якщо ви не відчуваєте в собі сил виконувати кредитні зобов'язання, забезпечені заставою - спробуйте знайти покупця на заставлене майно і домовитися з банком про його продаж і реструктуризацію боргу. Так буде чесніше, і економічно доцільніше, ніж намагатися приховати заставу або визнати кредитний договір недійсним.
