Від готівки до іпотеки: на яких умовах банки кредитують українців

Кредити готівкою залишаються все ще дорогими в обслуговуванні. Але банки фіксують попит на дешеві споживчі кредити і обіцяють більше працювати з іпотекою і автокредитами.

Банки стали активніше видавати споживчі кредити населенню, поступово пом'якшують вимоги до позичальників і переглядають умови по своїм кредитним продуктам. Крім того, все більше фінансових установ починають працювати з іпотекою і автокредитами. Незважаючи на нарощування кредитного портфеля фізосіб, експерти вказують на вкрай незначний загальний обсяг позик населенню, очікуючи його подальше зростання. Детальніше про те, які кредити банки видають громадянам і на яких умовах – в матеріалі РБК-Україна.

Банки з початку року збільшили обсяг видачі кредитів населенню. За перший квартал цього року кредитний портфель фізосіб зріс майже на 6% - до 84 млрд гривень. У річному вираженні зростання склало 35%, випливає з даних Національного банку. "В основному українці беруть кредити на поточні потреби - на придбання побутової техніки та інші цілі", - йдеться в огляді банківського сектора, опублікованому НБУ на початку травня.

Максимально активно споживчі кредити в першому кварталі надавали держбанки і банки з приватним українським капіталом: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Альфа-Банк, ПУМБ, Ідея Банк, Креді Агріколь Банк і банк "Глобус", розповів РБК-Україна директор фінансового департаменту рейтингового агентства IBI-Rating Олександр Калашніков.

Статистика НБУ, хоч і свідчить про зростання кредитування фізосіб, але говорити про сплеск роздрібного кредитування поки рано, вважає експерт. "У банків є вільні гроші і капітал, однак проблема з якісними позичальниками нікуди не поділася. Багато банків декларують кредитні програми для населення, але поки, за даними звітності, видають таких позик небагато. Крім того, варто розмежовувати сегменти іпотечного та автокредитування і беззаставного кредитування: кеш, карткові позики і POS (point of sale, - ред.)", - пояснив Калашников.

У Нацбанку ще торік говорили, що темпи споживчого кредитування дійсно високі, але обсяг кредитів мізерний. "Якщо подивитися на співвідношення роздрібних кредитів до ВВП, в Україні воно одне з найнижчих у світі - менше п'яти відсотків", - говорив директор департаменту фінансової стабільності Національного банку Віталій Ваврищук.

Попит народжує пропозицію

Інтерес населення до споживчих кредитів продовжує рости, повідомили Нацбанку 45% кредитних менеджерів банків, що брали участь в опитуванні про умови кредитування в кінці березня - на початку квітня (всього було опитано 64 співробітника банків). "Великі банки повідомили також про збільшення попиту на іпотеку. Позитивній динаміці сприяли зростання заощаджень домогосподарств, збільшення витрат на товари тривалого користування і поліпшення споживчих настроїв", - вказав НБУ в звіті за підсумками опитування.

На думку Олександра Калашнікова, збільшення попиту обумовлено й іншими факторами, як, наприклад, реалізація партнерських програм між банками і забудовниками, автодилерами та роздрібними мережами. Як правило, наявність таких програм дозволяє встановити низьку вартість кредиту для позичальників. У деяких банках, що мають партнерські програми з автодилерами, пропонують клієнтам фіксовану ставку при купівлі авто в кредит в розмірі 0,01% річних на строк до трьох років.

Крім того, як пояснив експерт, населення стало "відходити від шоку" девальвації гривні. "Багато громадян перестали "затягувати паски" і знову звертають увагу на телефони, побутову техніку та інші речі, придбати які вони навряд чи зможуть зі свого місячного доходу", - говорить він.

За його оцінками, надання незабезпечених позик лідирує по привабливості для самих банків серед всіх інших програм роздрібного кредитування. "Це пов'язано з тим, що реальна прибутковість - процентні ставки плюс різні комісії, таких позик найчастіше перевищує 60 відсотків, а розвиток технологій сприяє підвищенню якості оцінки позичальників і зниженню витрат на просування послуг", - зазначив експерт IBI-Rating.

Заступник голови правління банку ПУМБ Себастіан Рубай уточнив РБК-Україна, що найдорожчий кредит для фізосіб в їх банку обходиться за ставкою 90% річних. "Це найбільш ризиковий сегмент в області грошових кредитів. Середня ефективна ставка - між 40-60 відсотками", - пояснив топ-менеджер ПУМБу, додавши, що за безризиковими позиками банк кредитує під 0%. Приміром, таку ставку можна отримати при купівлі товарів у магазинах.

"Є реальний нульовий кредит для клієнта. Відшкодування вартості фондування та операційні витрати компенсує магазин", - пояснив Рубай, зазначивши, що банк переважно працює з великими роздрібними мережами, але в минулому році також став активніше співпрацювати з інтернет-ритейлерами.

Від "кредитки" до квартири

У НБУ відзначають, що банки призупинили зниження ставок за депозитами населення, які в свою чергу впливають на ставки за кредитами. В тому числі на це вплинуло рішення регулятора підвищити облікову ставку з 14,5% до 17%. "Вартість 12-місячних депозитів фізичних осіб у гривні зберігається на рівні 14,2% протягом останніх п'яти місяців. Триває повільне зниження ставок за валютними депозитами, які оновили черговий історичний мінімум", - кажуть у Нацбанку.

"На жаль, неможливо запропонувати процентну ставку на рівні, скажімо п'яти відсотків, при вартості ресурсу на рівні 15 відсотків, плюс не варто забувати про ризики, які також повинні бути враховані", - прокоментували виданню в ПриватБанку.

В самому ПриватБанку, пояснили РБК-Україна в прес-службі фінустанови, на початку року переглядали ставки за деякими кредитними продуктами. Так, на 3 в.п. - до 19,9% знижені ставки на кредитування нерухомості на вторинному ринку і до 18% на придбання нових автомобілів, на 4,1 в.п. – до 23,9%, на придбання вживаних авто. На первинному ринку нерухомості вартість позик в ПриватБанку складає 17,9%, на нові авто в розстрочку – 18%, розповіли в банку.

В інших банках кажуть, що з початку року й інші умови, крім ставок, також стали більш лояльними і вигідними. Як розповів РБК-Україна заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANK BNP Paribas Group Володимир Радін, на початку року в їх банку, наприклад, збільшили суму кредиту за програмою енергозбереження в три рази та максимальну суму споживчого кредитування з партнерами в різних сегментах - до 100 тис. гривень.

"Ми плануємо більш активно просувати автокредитування. Банк переглянув умови і полегшив процес надання грошових коштів. Тобто, клієнту тепер буде набагато простіше скористатися нашою послугою", - говорить Радін. За його словами, запустити автокредитування банк має намір в кінці другого кварталу. Але, крім цієї послуги, банк також планує робити акцент на видачі кредитних карт, у цьому сегменті UKRSIBBANK очікує зростання більш ніж на 50%.

Що ж стосується іпотеки, з таким кредитним продуктом працює 4-5 банків, причому переважно - державні фінустанови. Ще на початку року про плани активніше розвивати іпотечне кредитування РБК-Україна говорили в Укргазбанку та Ощадбанку. Приміром, частка останнього на ринку іпотеки на початок року становила 40%. В банках визнавали, що ставка по іпотеці все ще висока – в межах 20%, але наявність партнерських програм з забудовниками дозволяє робити такі позики більш доступними.

Конкуренцію Ощадбанку та Укргазбанку має намір скласти ПриватБанк. У 2018 році в сегменті споживчого кредитування банк має намір сконцентрувати зусилля саме на іпотеці і автокредитуванні, повідомили виданню в прес-службі банку, уточнивши, що з початку 2018 року ПриватБанк видав іпотечних і автокредитів на більш ніж на 300 млн гривень. "Саме тут ми прогнозуємо найбільший приріст кредитного портфеля до трьохсот відсотків", - кажуть у фінустанові.